Archiv "Private Krankenversicherung - Sinn und Unsinn von Beitragsvergleichen" (13.08.1987)

Spielraum für die private Vorsorge geringfügig gestiegen

Bei einem Jahreseinkommen von 45000 DM verbleiben einem ,?4 Arbeitnehmer nach Abzug

der gesetzl. Sozialabgaben an steuerlich absetzbaren Vorsorgeaufwendungen in DM

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DEUTSCHES ÄRZTEBLATT

Private Krankenversicherung -

Sinn und Unsinn von Beitragsvergleichen

W

er vor der Frage steht, eine günstige private Kranken- versicherung für sich zu fin- den, hat die Qual der Wahl.

Das Angebot ist groß. Die Vielfalt scheint zunächst ver- wirrend. Gesucht wird der

„objektive" Maßstab zur Be- stimmung der „richtigen"

Versicherung.

Zumeist wird der dann schnell gefunden. Die Lei- stungen scheinen ja sehr ähn- lich: 100 Prozent Erstattung im Bereich der Krankheits- kosten sollen es sein; das Krankentagegeld soll zur Ab- deckung eventueller Ver- dienstausfälle reichen. Die Frage, ob ein Teil der ambu- lanten Kosten selbst getragen werden soll — Vereinbarung eines sogenannten Selbstbe- halts —, ist schnell entschie- den. Fürs Krankenhaus legt man sich aufs Ein- oder Zweibettzimmer fest.

Ist die Leistung erst defi- niert, ist scheinbar auch ent- schieden, daß der Unter- schied nur noch im Preis zu suchen sein kann. Angebote werden eingeholt, die Prä- mien addiert. Gesucht und gefunden: die beste aller Krankenversicherungen!

Nur der

Mindeststandard ist einheitlich

Wer hier schon mit der Suche aufhört, ist möglicher- weise auf eine Mogelpackung hereingefallen. Wenn auch der Preis ein erster Anhalts- punkt dafür sein kann, ob der künftige Versicherungsneh- mer sich günstig entschieden hat, so darf die Suche nach der besten aller Lösungen hier noch nicht enden.

Einheitlich ist bei den pri- vaten Krankenversicherern das Grundangebot — mehr aber auch nicht. Nur wer ge- nauer hinschaut, erkennt, welches Angebot für ihn sub- jektiv das beste ist. Die Kran- kenversicherer haben ein- heitliche Versicherungsbe- dingungen vereinbart, die so- genannten Allgemeinen Ver- sicherungsbedingungen für

die Krankheitskosten- und Tagegeldversicherung. Diese werden von praktisch allen Anbietern verwendet — zum Nutzen des Verbrauchers. Sie sind damit das Grundgesetz der Krankenversicherung.

Allen Versicherern ist es aber freigestellt, zugunsten ihrer Versicherungsnehmer von diesen Allgemeinen Be- dingungen abzuweichen.

Und alle tun dies — mehr oder weniger.

Darüber hinaus gibt es teilweise erhebliche Abwei- chungen. Dies soll an einigen wenigen Beispielen erläutert werden.

Immer noch gibt es Kran- kenversicherer, die bei er- heblichen Vorerkrankungen sogenannte Leistungsaus- schlüsse vereinbaren. Das be- deutet, daß der so Versicher- te dort nur einen lückenhaf- ten Versicherungsschutz er- halten hat. Dieses Problem stellt sich allerdings nur dann, wenn jemand, der nicht altersmäßig gesund ist, privaten Krankenversiche- rungsschutz einkaufen will, also verhältnismäßig selten.

Hätte der Betreffende aller- dings bei einer anderen Ge- sellschaft nachgefragt und Versicherungsschutz ohne Leistungsausschluß erhalten, wenn auch gegen höhere Prä- mie, so wäre dieser Versiche- rungsabschluß sicherlich preiswerter gewesen.

Wichtig für eine weitaus größere Zahl von Versicher- ten ist es da schon eher, ob für das Brillengestell vom Versicherer 50 DM, 150 DM oder noch mehr übernom- men werden.

Vielleicht noch wesent- licher dürfte die Frage sein, wie es um den Versicherungs- schutz im Ausland bestellt ist. Die eine Gesellschaft hat Weltgeltung für 4 Wochen, die nächste für 8, und wieder andere kennen überhaupt keine zeitliche Begrenzung.

Die eine Versicherung

schließt automatisch den eventuell notwendig werden- den Rücktransport mit ein, während bei einer anderen eine Zusatzversicherung er- forderlich ist.

Die eine Gesellschaft übernimmt die Kosten für Vorsorgeuntersuchung nach dem Standard der Gesetzli- chen Krankenversicherung, die andere geht weit darüber hinaus, indem sie sogar die Kosten eines Aufenthalts in einer Klinik für Diagnostik übernimmt. Die nächste will soweit nicht gehen, über- nimmt bei einem gezielten check up aber die Kosten.

Hintergrund- informationen einholen

Diese Reihe könnte belie- big fortgesetzt werden. Wer hier nicht fragt, kauft mögli- cherweise falsch ein.

Ist der Leistungsvergleich abgeschlossen und dann die derzeit preiswerteste Lösung gefunden, können die Ergeb- nisse durch eine Prämienan- passung nach kurzer Zeit um- gestoßen werden. Es gilt al- so, zusätzlich Hintergrundin- formationen in die Entschei- dung miteinfließen zu lassen:

1984 1985 1986 1987

• Wann hat die Gesell- schaft das letzte Mal ihre Bei- träge erhöht?

• Wie wird die nächste Anpassung ausfallen?

• Wann ist sie zu erwar- ten?

• Wird sich dadurch die Wettbewerbssituation verän- dern?

Wie großzügig verhält sich die Gesellschaft im Lei- stungsfall? Denn trotz aller Ausgeklügeltheit der Bedin- gungen oder gerade deswe- gen: Immer wieder gibt es Grenzfälle. Was beispielswei- se ist eine medizinisch „not- wendige" Heilbehandlung, wie es die Texte der Allge- meinen Versicherungsbedin- gungen für die Kostenüber- nahme voraussetzen? Zahlt die Gesellschaft im Zweifels- fall — oder nicht? Die beste Informationsquelle ist und bleibt der unabhängige Bera- ter, der die Usancen der Ge- sellschaften aus jahrelanger Zusammenarbeit kennt.

Bleibt anzumerken, daß wohl schon in naher Zukunft die Sachversicherer ähnliche Wege gehen werden. Ist es heute zum Beispiel noch so, daß bei einer Hausratversi- cherung immer die gleichen Bedingungen gelten, gleich- gültig bei welcher Gesell- schaft sie abgeschlossen wird

— sogenannte Kartellbedin- gungen —, so überlegen die Versicherer derzeit, qin ähn- liches System einzuführen, wie es die Krankenversiche- rer schon lange kennen. Dies soll nicht nur ein Vorgriff auf den möglicherweise doch ir- gendwann einmal kommen- den EG-weiten Wettbewerb sein, sondern insbesondere auch den notwendigen Frei- raum für Innovationen und damit eine Verbesserung der Angebotspalette schaffen.

Wohl dem Verbraucher, der

dann vergleicht

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Preis und

Leistung.

Rechtsanwalt Thomas Raffelsieper/MLP

Dt. Ärztebl.

84,

Heft 33, 13. August 1987 (61)

A-2197