Bisher gibt es keine hinreichenden wissenschaftlichen Belege für die erhoffte armutsreduzierende Wirkung. Es mangelt weiterhin an robus-ten Wirkungsanalysen (Radermacher et al. 2012). Die meisrobus-ten der vor-handenen aussagekräftigen quantitativen Studien beziehen sich auf Krankenversicherungen, wobei festgestellt werden konnte, dass es eini-gen solcher Mikrokrankenversicheruneini-gen durchaus gelingt, den Zu-gang zu Gesundheitsdienstleistungen zu verbessern und private Zuzah-lungen zu reduzieren (Spaan et al. 2012). Allerdings bestätigt sich eine ungleiche Wirkung, da vor allem die weniger Armen
Mikroversiche-118 Philipp Degens
rungen abschließen. Auch bei indexbasierten Wetterversicherungen können diejenigen, die den Versicherungsschutz am meisten bräuchten, die Policen in der Regel nicht bezahlen (Binswanger-Mkhize 2012).
Weil eine gewisse Zahlungsfähigkeit Grundvoraussetzung für die Mitgliedschaft ist, lässt sich Armut nicht allein mit Mikroversicherun-gen reduzieren. Sie leisten eine horizontale Umverteilung zwischen den-jenigen, die einen (vom Versicherungsvertrag eingeschlossenen) Scha-den erleiScha-den, und Scha-denjenigen, die verschont bleiben. Sie bieten jedoch keine Umverteilung auf vertikaler Ebene zwischen verschiedenen Ein-kommensgruppen, wie etwa Sozialversicherungen oder andere öffentli-che Systeme sozialer Siöffentli-cherung. »Finanziell nachhaltig« sind solöffentli-che Sys-teme nicht zu organisieren: Ohne externe Subventionierung kann kein universeller Zugang zu sozialer Sicherung erreicht werden (Wulf 2011).
Möglicherweise können Mikroversicherungen jedoch Bestandteil ei-ner umfassenderen Strategie sein und als Vehikel öffentlicher Transferpro-gramme fungieren, wie die jüngere Vergangenheit zeigt. Die ghanaische nationale Krankenversicherung integriert zum Beispiel die ver schiedenen lokalen, gemeinde- und kirchenbasierten Mikro kranken versicherungen.
Auch in Tansania und Ruanda existieren ähnliche Ansätze. Zwar sind hiermit Steuerungsprobleme verbunden und es besteht die Gefahr einer Ausweitung staatlicher Kontrolle und Verfolgung zentraler Interessen auf Kosten der Selbstverwaltung. Die Stärke solcher Ansätze ist es jedoch, die Verantwortlichkeit des Staates und bessergestellter Bürger ins Spiel zu bringen.
Die Rolle öffentlicher Risikovorsorge wird hingegen ignoriert, wenn Mikroversicherungen als einzig mögliche Lösung dargestellt werden, Armen Zugang zu sozialer Sicherung zu gewähren. Mikroversicherun-gen fungieren dann als Ersatz öffentlicher VorsorgeleistunMikroversicherun-gen. Die Ent-stehung und Verbreitung der Mikrokrankenversicherungen zeigt, dass Mikroversicherungen in der Tat auch als Antwort auf den Rückzug des Staates gebildet wurden: Die unter internationalem Druck – unter an-derem bei Programmen von Institutionen wie der Weltbank und dem IWF – stark reduzierte öffentliche Finanzierung des Gesundheitswesens und die Hinwendung zu »out of pocket payments« (Nutzungsgebüh-ren), die viele Menschen von den Leistungen ausschließen, ließ lokale,
Mikroversicherungen 119 gemeindebasierte Formen der Krankenversicherung entstehen (Leppert/
Degens/Ouedraogo 2012).
Fazit
Mikroversicherungen sind heterogene Gebilde und im Hinblick auf ihre Wirkung ambivalent. Als Teil umfassender Mikrofinanz beruhen sie einerseits auf der Vorstellung von Armutsreduzierung bei gleichzeiti-ger Profitorientierung; aus dieser Marktorientierung speist sich ihre At-traktivität für die (Mikro-)Finanzindustrie. Andererseits existieren auch viele Formen solidarischer, kooperativer Mikroversicherungsarrange-ments, die nicht einer Renditelogik folgen. Mikroversicherungen befin-den sich somit in einem Spannungsfeld zwischen neuem Markt für Unternehmen und Element sozialer Sicherung.
Sowohl profitorientierte als auch nicht profitorientierte Formen be-tonen jedoch das Prinzip der Eigenverantwortung. Individuen und Haushalte sollen ihr Risiko (noch tieferer) Armut durch den vorsorgen-den Abschluss von Policen verringern. Diese Verantwortlichkeit des In-dividuums haben Versicherungen mit anderen Mikrofinanzdienstleis-tungen gemeinsam. Sie sind daher auch Teil des Diskurses, der Armut entpolitisiert und als individuelles, nicht strukturelles Problem auffasst.
Unabhängig von ihrer spezifischen Wirksamkeit müssen sie aus dieser Perspektive grundsätzlich hinterfragt werden. Wenn Mikroversicherun-gen etwa Sicherheit vor den finanziellen FolMikroversicherun-gen von Flutkatastrophen bieten sollen, werden womöglich Handlungsmöglichkeiten der öffent-lichen Prävention oder des solidarischen Umgangs mit den Schäden vernachlässigt.
Möglicherweise können Mikroversicherungen aber als Organisati-onsform beim Auf- und Ausbau von Sozialversicherungen genutzt wer-den. Ihre Stärken hierbei liegen vor allem in ihrem Wissen um lokale Bedingungen, Bedürfnisse und Probleme. Die Verbreitung von lokalen, gemeindebasierten Mikrokrankenversicherungen als Antwort auf einen weitreichenden Rückzug des Staates aus der Gesundheitsfinanzierung zeigt allerdings die Gefahr auf, Mikroversicherungen als Lückenbüßer
120 Philipp Degens
zu nutzen. Sie sind jedoch keine Alternative zu öffentlichen Systemen sozialer Grundsicherung, die nicht nur horizontal, sondern auch verti-kal umverteilen und sich an der Bedürftigkeit, nicht der Zahlungsfähig-keit, orientieren.
Literatur
Binswanger-Mkhize, Hans P., 2012: Is There Too Much Hype about Index-Based Agricultural Insurance? In: Journal of Development Studies 48, 187–
Cole, Shawn, et al., 2012: The Effectiveness of Index-based Micro-insurance in 200.
Helping Smallholders Manage Weather-related Risks. London: EPPI-Centre, Social Science Research Unit, Institute of Education, University of Lon-De Allegri, Manuela, et al., 2012: Community Health Insurance in Sub-Saha-don.
ran Africa: What Operational Difficulties Hamper Its Successful Develop-ment? In: Hans Jürgen Rösner et al. (Hg.), Handbook of Micro Health Insu-rance in Africa. Münster: LIT, 173–192.
Leppert, Gerald/Philipp Degens/Lisa-Marie Ouedraogo, 2012: Emergence of Micro Health Insurance in Sub-Saharan Africa. In: Hans Jürgen Rösner et al. (Hg.), Handbook of Micro Health Insurance in Africa. Münster: LIT, 37–58.
Loewe, Markus, 2011: Jenseits von Staat und Markt: Mikroversicherungen als neues Konzept sozialer Sicherung in Entwicklungsländern. In: Lutz Leise-ring (Hg.), Die Alten der Welt: Neue Wege der Alterssicherung im globalen Norden und Süden. Frankfurt a.M.: Campus, 310–340.
Radermacher, Ralf, 2008: Genossenschaftliche Mikroversicherungen als Mittel zur Bewältigung von Krankheitsrisiken in Entwicklungsländern – Potenzial und Förderansatz. In: Hans Jürgen Rösner (Hg.), Risikomanagement durch genossenschaftliche Selbsthilfe in Entwicklungsländern. Zeitschrift für das ge-samte Genossenschaftswesen, Sonderheft. Göttingen: Vandenhoeck & Ru-precht, 58–70.
Radermacher, Ralf/Heidi McGowan/Stefan Dercon, 2012: What Is the Impact of Microinsurance? In: Craig Churchill/Michal Matul (Hg.), Protecting the Poor: A Microinsurance Compendium, Volume II. Genf: International La-bour Office, 59–82.
Mikroversicherungen 121 Rösner, Hans Jürgen, 2013: Mikrofinanzsystementwicklung und produktive
Selbsthilfe. In: Hartmut Ihne/Jürgen Wilhelm (Hg.), Einführung in die Entwicklungspolitik. Münster: LIT, 309–330.
Spaan, Ernst, et al., 2012: The Impact of Health Insurance in Africa and Asia:
A Systematic Review. In: Bulletin of the World Health Organization 90, 685–692.
Wipf, John/Eamon Kelly/Michael J. McChord, 2012: Improving Credit Life Insurance. In: Craig Churchill/Michal Matul (Hg.), Protecting the Poor: A Microinsurance Compendium, Volume II. Genf: International Labour Of-fice, 197–216.
Wulf, Andreas, 2011: Ohne Risikodeckung: Können Mikroversicherungen Ge-sundheit für alle gewährleisten? In: iz3w 323, 13–15.