Leni und Max Meier Ziegetsdorfer Str. 116 93051 Regensburg Tel.: 0941/987654321
TELIS FINANZ Vermittlung AG Auswertungsnummer:
881523 - Teil B Auswertungsdatum:
29.12.2017
Auswertungsumfang:
39 Seiten
Mandant/en Postfach:
FINANZGUTACHTEN - TEIL B für den privaten Haushalt
GUTACHTEN
Herzlich willkommen zum zweiten Teil Ihrer Beratung. Beim heutigen Termin besprechen wir das Thema Altersvorsorge.
Haben sich für Sie nach unserem letzten Termin Fragen ergeben?
IHR PERSÖNLICHES FINANZGUTACHTEN INHALTSVERZEICHNIS
I.
II.
1.
2.
3.
4.
5.
6.
1.
2.
Vorhandene Verträge Das Problem mit der Rente Ihre persönliche Rentensituation Ihre Vorsorgemöglichkeiten
Zusammenspiel der Vorsorgemöglichkeiten Übersicht der Vorsorgemöglichkeiten
Haftungshinweise und Erläuterungen Terminvereinbarung
ALTERSEINKOMMESSICHERUNG
ANGEBOTE & ERLÄUTERUNGEN
1
28 2 3 4 7 21 23
36 39
TELIS BERATUNGSKONZEPT
ALTERSEINKOMMENSSICHERUNG
Die staatliche Rente mag sicher sein, aber besonders hoch fällt sie im Normalfall nicht aus - im Gegenteil, das Rentenniveau fällt ständig. Glaubt man den Statistiken, droht jedem Rentner in Zukunft Altersarmut. Das TELIS Finanzpolster läßt Sie trotzdem ruhig schlafen, denn wie Sie Ihre Zukunft betten, liegt ganz in Ihrem persönlichen Ermessen. Es gibt eine Reihe von Möglichkeiten, die staatliche Rentenlücke effektiv zu schließen. Dabei ist es wichtig, die Alterseinkommenssicherung individuell auf die aktuellen finanziellen Möglichkeiten und die Ansprüche für später auszurichten. Beim richtigen Mix spielen vor allem auch staatliche Zuschussmöglichkeiten und spätere Besteuerung ein Rolle.
Beginn Gesellschaft
Versicherungsnummer
Beitrag
Zahlweise Ende Versicherungsnehmer
abweichende VP
ALTERSEINKOMMENSSICHERUNG ÜBERSICHT
RIESTERVERTRAG Max Meier
Leni Meier
kein Vertrag vorhanden kein Vertrag vorhanden BASISRENTE
Max Meier Leni Meier
kein Vertrag vorhanden kein Vertrag vorhanden PRIVATRENTE
02/2004 Allianz Lebensversicherungs AG
12Z9864
67,19 €
1/12 02/2053
Max Meier
Gar. Rente: 220,00€
Rückkaufswert: 7.000,00€
BU-Rente mtl. : 300,00€
Sonstige Informationen
Leni Meier kein Vertrag vorhanden
BETRIEBLICHE ALTERSVORSORGE Max Meier
Leni Meier
kein Vertrag vorhanden kein Vertrag vorhanden INVESTMENT
Max Meier Leni Meier
kein Vertrag vorhanden kein Vertrag vorhanden VORHANDENE VERTRÄGE
DAS PROBLEM MIT DER RENTE
Das Rentenniveau in Deutschland sinkt Jahr für Jahr! Die zu erwartende gesetzliche Rente bringt statistisch jeden zweiten Deutschen in Altersarmut.
Aktuell tragen gut drei beschäftigte Arbeitnehmer mit ihren Rentenbeiträgen das Einkommen eines einzelnen Rentners. Bis zum Jahr 2040 werden es gerade einmal zwei Beschäftigte sein. Beiträge steigen, Renten sinken!
Der Grund: immer mehr Rentner, immer weniger Beschäftigte!
Die Preisentwicklung
Der Vergleich von 1985 und 2017 zeigt: Die Dinge des täglichen Lebens werden ständig teurer.
1985 2017
1 Kugel Eis Bild Zeitung 1 Liter Benzin
1,20 € 0,90 € 1,30 € 0,15 €
0,20 € 0,72 €
Für Sie bedeutet das, dass Sie im Alter von Ihrer Rente allein nicht leben können. Grund dafür ist das sinkende Rentenniveau, wie von der deutschen Rentenversicherung prognostiziert.
Wenn Sie das Renten-/Pensionsalter erreicht haben, werden Sie laut aktueller Sterbetafel des deutschen Aktuarvereins (DAV) voraussichtlich
Wenn Sie das Renten-/Pensionsalter erreicht haben, werden Sie laut aktueller Sterbetafel des deutschen Aktuarvereins (DAV) voraussichtlich
MAX MEIER LENI MEIER
Das heißt für Sie, dass Sie Ihre Rente/Pension
voraussichtlich für Das heißt für Sie, dass Sie Ihre Rente/Pension voraussichtlich für
und können nach der aktuellen Rechtsprechung frühestens mit 67 Jahren und null Monaten ohne Abschlag in Rente/Pension gehen.
und können nach der aktuellen Rechtsprechung frühestens mit 67 Jahren und null Monaten ohne Abschlag in Rente/Pension gehen.
Der Besteuerungsanteil Ihrer Rente/Pension zum
Renteneintritt liegt dann bei: Der Besteuerungsanteil Ihrer Rente/Pension zum Renteneintritt liegt dann bei:
Sie sind heute 30 Jahre Sie sind heute 29 Jahre
Jahr des Renten-/Pensionsbeginns: Jahr des Renten-/Pensionsbeginns:
2054 2055
100 % 100 %
95 Jahre alt. 99 Jahre alt.
28 Jahre benötigen werden. 32 Jahre benötigen werden.
IHRE PERSÖNLICHE RENTENSITUATION
Die Deutsche Rentenversicherung empfiehlt ihren Versicherten privat vorzusorgen!
Bruttoeinkommen mtl.
Anzahl der Beitragsjahre bisher
bis heute erreichte gesetzliche Altersrente
3.500,00 €
174,52 €
Ihre Rentenlücke mit 67 Jahren beträgt somit ohne Inflationsbereinigung
1.553,43 € 346,43 € 1.207,00 € 2.500,00 € 1.207,00 € Nettorente
zum Rentenbeginn erhöht sich Ihre gesetzliche Altersrente auf
aktuelles Nettoeinkommen - Nettorente zum Rentenbeginn
- Steuern, Kranken- und Pflegeversicherung
Berechnung nach Inflation (durchschnittlich 2,29 % p.a. in den letzten 40 Jahren)
noch zu schließende Rentenlücke
Rentenlücke im Jahr 2054 ( 1.293,00 € mit 2,29% Inflation) vorhandene Vorsorge im Jahr 2054 (inkl. Zusatzrenten)
2.961,00 € 220,00 € 1.293,00 €
2.741,00 € -
=
-
=
= -
13 Jahre
KENNEN SIE IHRE
SITUATION IM ALTER?
MAX MEIER Ihr heutiges Alter
Ihr Renteneintritt ohne Abschläge ist möglich mit Ihre statistische Lebenserwartung
30 Jahre 67 Jahren (2054) 95 Jahre
MAX MEIER
(inkl. berufsständischer Versorgungswerke)
(inkl. Versorgungswerke) 1)
2) 3)
4)
=
Nettoeinkommen/Nettorente Private Vorsorge Versorgungslücke Wenn Sie das so sehen, was würde das für Sie bedeuten? Sehen Sie hier Handlungsbedarf?
Bruttoeinkommen mtl.
Anzahl der Beitragsjahre bisher
bis heute erreichte gesetzliche Altersrente
1.500,00 €
96,77 €
Ihre Rentenlücke mit 67 Jahren beträgt somit ohne Inflationsbereinigung
702,51 € 69,20 € 633,31 € 910,00 € 633,31 € Nettorente
zum Rentenbeginn erhöht sich Ihre gesetzliche Altersrente auf
aktuelles Nettoeinkommen - Nettorente zum Rentenbeginn
- Steuern, Kranken- und Pflegeversicherung
Berechnung nach Inflation (durchschnittlich 2,29 % p.a. in den letzten 40 Jahren)
noch zu schließende Rentenlücke
Rentenlücke im Jahr 2055 ( 276,69 € mit 2,29% Inflation) vorhandene Vorsorge im Jahr 2055 (inkl. Zusatzrenten)
652,00 € 0,00 € 276,69 €
652,00 € -
=
-
=
= -
12 Jahre
KENNEN SIE IHRE
SITUATION IM ALTER?
LENI MEIER Ihr heutiges Alter
Ihr Renteneintritt ohne Abschläge ist möglich mit Ihre statistische Lebenserwartung
29 Jahre 67 Jahren (2055) 99 Jahre
LENI MEIER
(inkl. berufsständischer Versorgungswerke)
(inkl. Versorgungswerke) 1)
2) 3)
4)
=
Nettoeinkommen/Nettorente Private Vorsorge Versorgungslücke
WIE KANN MAN EINE
ZUSÄTZLICHE RENTE AUFBAUEN?
VORSORGEMÖGLICHKEIT RIESTERRENTE
DER STAAT UNTERSTÜTZT
Mit der Riesterrente unterstützt der Staat Arbeitnehmer und Beamte auf zweifache Weise bei der Schließung der Rentenlücke: Es können sowohl die Beiträge steuerlich abgesetzt als auch staatliche Zulagen erlangt werden.
Voraussetzungen Zulagen:
mindestens 4% des sozialversicherungspflichtigen Entgelts vom Vorjahr (inkl. Zulagen)
Sonderausgabenabzug:
maximal 2.100 Euro p.a.
So wird der Mindestbeitrag berechnet
Die Riesterrente wird mit Beginn des gesetzlichen Rentenalters ausgezahlt. Zum Start kann man sich bis zu 30% der angesparten Summe sofort auszahlen lassen. In diesem Fall ist aber die individuelle steuerliche Auswirkung zu
berücksichtigen. Die Erhöhung von Freibeträgen soll den Riestervertrag künftig auch für Geringverdiener attraktiver machen.
DIE LOHNENSWERTE ANSPARPHASE
Bruttoeinkommen: 30.000 Euro, Kind vor 2008 geboren 4 % von 30.000 Euro
Abzüglich Grundzulage Abzüglich Kinderzulage Mindesteigenbeitrag jährl.
Mindesteigenbeitrag mtl.
1.200 € 175 € 185 € 840 € 70 €
WER KANN DIE RIESTER-VORTEILE NUTZEN?
Grundsätzlich können alle sozialversicherungspflichtigen Arbeitnehmer, pflichtversicherte Selbstständige und Beamte einen Riestervertrag abschließen. Darüber hinaus können Ehepartner mittelbar zulagenberechtigt sein.
Folgende spezielle Personengruppen können die Riesterrente außerdem nutzen:
Mütter und Väter in Elternzeit (bis 36 Monate nach der Geburt) Bundesfreiwilligendienstleistende
Empfänger von Arbeitslosengeld oder Arbeitslosengeld II (auch solange der Anspruch aus ALG wegen zu hohen Vermögens oder Einkommens ruht)
Geringfügig Beschäftigte (nicht von der Versicherungspflicht befreit) Bezieher von voller Erwerbsminderungsrente
dienstunfähig geschriebene Beamte mit entsprechenden Versorgungsbezügen
Empfänger von Vorruhestandsgeld, Kranken-, Verletzten-, Versorgungskrankengeld und Übergangsgeld nicht erwerbsmäßig tätige Pflegepersonen (pflegende Angehörige)
Menschen mit Behinderung, die in anerkannten Behindertenwerkstätten tätig sind Schauen wir uns die Möglichkeiten näher an:
VORSORGEMÖGLICHKEIT RIESTERRENTE
BEISPIELRECHNUNG VON MAX MEIER Zulagenoptimierter Beitrag
Jahr Jährlicher
Gesamtbeitrag Grund-
zulage Kinder-
zulage Jährlicher
Eigenbeitrag Monatlicher
Eigenbeitrag Eigenbeitrag nach Steuern Steuer-
ersparnis Förder-
quote 2018 1.680,00 € 175,00 € 0,00 € 1.505,00 € 125,42 € 335,62 € 1.169,38 € 30,4 %
Monatlicher Beitrag Laufzeit bis Alter
100 € 67
Jahr Jährlicher Bruttobeitrag Steuerersparnis Grundzulage Kinderzulage Jährlicher Nettoaufwand 2018
2019 2035 2039 2054
1.100,00 € 1.200,00 € 1.200,00 € 1.200,00 € 1.200,00 €
158,38 € 190,03 € 190,03 € 190,03 € 190,03 €
114,58 € 125,00 € 125,00 € 125,00 € 125,00 €
0,00 € 0,00 € 0,00 € 0,00 € 0,00 €
827,04 € 884,97 € 884,97 € 884,97 € 884,97 €
FÖRDERUNG RIESTERRENTE GESAMT NETTOBEITRAG MONATLICH: 73,75 €
Nettobeitrag Zulagen Steuerersparnis DER STAAT UNTERSTÜTZT:
FÖRDERUNGEN & STEUERVORTEILE IN DER ANSPARPHASE
STAATLICHE FÖRDERUNG: 26,25 € BRUTTOBEITRAG MONATLICH: 100,00 € Um eine bessere Vergleichbarkeit der verschiedenen Vorsorgemöglichkeiten darzustellen, basieren alle folgenden Berechnungen auf …
Sollte die Riesterförderung bereits voll ausgeschöpft sein, Mandanten zu dieser Entscheidung beglückwünschen.
Anhand folgender Grafik können Sie erkennen, wie sich diese Förderung konkret zusammensetzt:
VORSORGEMÖGLICHKEIT RIESTERRENTE
BEISPIELRECHNUNG VON LENI MEIER Zulagenoptimierter Beitrag
Jahr Jährlicher
Gesamtbeitrag Grund-
zulage Kinder-
zulage Jährlicher
Eigenbeitrag Monatlicher
Eigenbeitrag Eigenbeitrag nach Steuern Steuer-
ersparnis Förder-
quote 2018 835,00 € 175,00 € 600,00 € 60,00 € 5,00 € 0,00 € 60,00 € 92,8 %
Monatlicher Beitrag Laufzeit bis Alter
100 € 67
Jahr Jährlicher Bruttobeitrag Steuerersparnis Grundzulage Kinderzulage Jährlicher Nettoaufwand 2018
2019 2035 2039 2055
1.100,00 € 1.200,00 € 1.200,00 € 1.200,00 € 1.200,00 €
0,00 € 0,00 € 0,00 € 190,03 € 190,03 €
175,00 € 175,00 € 175,00 € 175,00 € 175,00 €
600,00 € 600,00 € 300,00 € 0,00 € 0,00 €
325,00 € 425,00 € 725,00 € 834,97 € 834,97 €
FÖRDERUNG RIESTERRENTE GESAMT NETTOBEITRAG MONATLICH: 35,42 €
Nettobeitrag Zulagen Steuerersparnis DER STAAT UNTERSTÜTZT:
FÖRDERUNGEN & STEUERVORTEILE IN DER ANSPARPHASE
STAATLICHE FÖRDERUNG: 64,58 € BRUTTOBEITRAG MONATLICH: 100,00 €
VORSORGEMÖGLICHKEIT BASISRENTE
AUS STEUERN RENTE MACHEN
Für die Basisrente, die man ab Beginn des gesetzlichen Rentenalters lebenslang bekommt, gewährt der Staat attraktive Steuervorteile. Ein hoher Anteil der Beiträge kann während der Beitragsphase steuerlich abgesetzt werden.
Steuerliche Absetzbarkeit der Beiträge
WIE SICH DIE BEITRÄGE IM DETAIL STEUERLICH ABSETZEN LASSEN
Die im Jahr 2005 eingeführte Basisrente ist eine private, kapitalgedeckte Form der Altersvorsorge. Attraktive Renditechancen und die hohe staatliche Förderung machen die Basisrente zu einem wichtigen Baustein Ihrer privaten Altersvorsorge.
Durch regelmäßige Beitragszahlungen kann ein langfristig verfügbares Vorsorgekapital als finanzielle Absicherung für den Ruhestand gebildet werden. Die Basisrente eignet sich für alle Einkommenssteuerspflichtigen, also Arbeitnehmer, Freiberufler, Selbstständige und Beamte.
Für alle, die nicht gesetzlich oder in einem berufsständigen Versorgungswerk rentenversichert sind, ist die Basisrente sogar die einzige steuerlich absetzbare Form der Altersvorsorge. Die Basisrente wird ab Renteneintritt - frühestens jedoch ab Vollendung des 62. Lebensjahres - in monatlichen Rentenzahlungen lebenslang ausbezahlt.
Die steuerliche Absetzbarkeit steigt jährlich um zwei Prozent ( s. Tabelle oben), im Gegenzug wird die Rente, sofern der Freibetrag überschritten wird, versteuert (nachgelagerte Besteuerung). Da es für Rentner jedoch hohe
Freibeträge gibt, ist der durchschnittliche Steuersatz fast immer deutlich niedriger als bei Erwerbstätigen.
Die staatlich geförderte Basisrente ist die richtige Wahl für alle, die auf eine verlässliche und steuerlich attraktive Form der Altersvorsorge zugreifen möchten. Diese ermöglicht Ihnen den Aufbau einer lebenslangen Rente im Alter in adäquater Höhe.
Im Jahr 2018 beträgt die Höchstgrenze 86 % von 23.808 €. Dieser Satz steigt jährlich um 2% p.a. (2025: 100%). Die Höchstgrenze ist um den Betrag zur gesetzlichen Rentenversicherung zu reduzieren. Dies gilt auch für Beamte.
2018 2019 2022 2025
86 % 88 % 94 % 100 %
VORSORGEMÖGLICHKEIT BASISRENTE
BEISPIELRECHNUNG VON MAX MEIER
Monatlicher Beitrag Laufzeit bis Alter
100 € 67
Jahr Jährlicher Beitragsaufwand Steuerersparnis Jährlicher Nettoaufwand nach Steuern 2018
2019 2022 2025 2054
1.100,00 € 1.200,00 € 1.200,00 € 1.200,00 € 1.200,00 €
286,96 € 320,72 € 341,82 € 365,03 € 365,03 €
813,04 € 879,28 € 858,18 € 834,97 € 834,97 €
FÖRDERUNG BASISRENTE GESAMT NETTOBEITRAG MONATLICH: 73,27 €
Nettobeitrag Steuerersparnis AUS STEUERN RENTE MACHEN:
STEUERVORTEILE IN DER ANSPARPHASE
STAATLICHE FÖRDERUNG: 26,73 € BRUTTOBEITRAG MONATLICH: 100,00 € Wie sich die Förderung konkret zusammensetzt, sehen wir hier:
Sie sehen also, die Basisrente ist eine tolle Möglichkeit Steuern in Rente zu verwandeln!
VORSORGEMÖGLICHKEIT BASISRENTE
BEISPIELRECHNUNG VON LENI MEIER
Monatlicher Beitrag Laufzeit bis Alter
100 € 67
Jahr Jährlicher Beitragsaufwand Steuerersparnis Jährlicher Nettoaufwand nach Steuern 2018
2019 2022 2025 2055
1.100,00 € 1.200,00 € 1.200,00 € 1.200,00 € 1.200,00 €
286,96 € 320,72 € 341,82 € 365,03 € 365,03 €
813,04 € 879,28 € 858,18 € 834,97 € 834,97 €
FÖRDERUNG BASISRENTE GESAMT NETTOBEITRAG MONATLICH: 73,27 €
Nettobeitrag Steuerersparnis AUS STEUERN RENTE MACHEN:
STEUERVORTEILE IN DER ANSPARPHASE
STAATLICHE FÖRDERUNG: 26,73 € BRUTTOBEITRAG MONATLICH: 100,00 €
VORSORGEMÖGLICHKEIT PRIVATRENTE
SICH ETWAS MEHR LEISTEN
Der Vorteil der Privatrente zeigt sich in der Rentenphase selbst. Denn anders als andere Alters- vorsorgevarianten profitiert sie von einer sehr günstigen Ertragsanteilbesteuerung, die mitunter im niedrigen zweistelligen Prozentbereich liegt.
Steuerliche Behandlung bei Rentenbeginn
DIE PRIVATE RENTENVERSICHERUNG
Je höher die staatlichen Förderungen einer Altersvorsorge ausfallen, umso umfangreicher sind die Voraussetzungen, die man in Sachen Beitragshöhe oder Nutzungszeitraum erfüllen muß. Die Privatrente ist eine hochflexible Variante, die zwar während der Ansparphase überhaupt nicht besteuert oder staatlich gefördert wird.
Jedoch profitiert sie in der Rentenphase von sehr niedriger Ertragsanteilbesteuerung. Ihre hohe Flexibilität in der Nutzung macht sie zum richtigen Instrument, um den Lebensstandard über die Grundbedürfnisse des Alltags hinaus zu erhöhen. Da die Privatrente in der Ansparphase nicht staatlich gefördert wird, lassen sich hierfür alle Kapitalanlagen des Marktes nutzen.
Wenn Sie zu Beginn der Rentenzahlung z.B. 67 Jahre alt sind und 500 € monatliche Rente erhalten, beträgt der Ertragsanteil hierauf 17%. Dies entspricht 85 €. Auf diese 85 € wird Ihr persönlicher Steuersatz angewendet.
Liegt dieser zum Beispiel bei 15 %, zahlen Sie bei 500 € Rente lediglich 13 € Steuern.
Rentenbeginn Ertragsanteil
60 22 %
61 22 %
62 21 %
63 20 %
64 19 %
65 18 %
66 18 %
67 17 %
Steuerliche Behandlung der Kapitalauszahlung
Grundsätzlich werden 100 Prozent der Erträge aus der Privatrente besteuert. Den Steuersatz kann man auf 50 % senken, wenn:
die Laufzeit des Vertrages bei Auszahlung mindestens 12 Jahre beträgt und zugleich die Auszahlung des Kapitals nach Vollendung des 62. Lebensjahres stattfindet.
FLEXIBILITÄT ALS GROSSES PLUS
Wann und in welcher Form (Rentenzahlung oder Kapitalauszahlung) die Ertragsphase beginnt,
kann mit dem Anbieter der Anlage frei vereinbart werden. Dieser Zeitpunkt kann auch vor dem 60. Lebensjahr sein Die Privatrente ist im Bedarfsfall sowohl veräußerbar als auch beleihbar.
Die Privatrente kann an jede beliebige Person vererbt werden.
Die Kapitalauszahlungen oder Entnahmen sind während der Laufzeit jederzeit möglich.
Geringe Besteuerung im Alter.
VORSORGEMÖGLICHKEIT PRIVATRENTE
BEISPIELRECHNUNG VON MAX MEIER
Monatlicher Beitrag Laufzeit bis Alter
100 € 67
Jahr Jährlicher Beitragsaufwand Jährlicher Nettoaufwand nach Steuern
2018 2019 2054
1.100,00 € 1.200,00 € 1.200,00 €
1.100,00 € 1.200,00 € 1.200,00 €
BESTEUERUNG IN DER RENTENPHASE NETTOBEITRAG MONATLICH:
Nettorente Steuern
100,00 € DAMIT MAN SICH ETWAS AUSSERGEWÖHNLICHES LEISTEN KANN:
STEUERVORTEILE IN DER RENTENPHASE
Wie sich die Besteuerung konkret auswirkt, zeigt das folgende Beispiel:
VORSORGEMÖGLICHKEIT PRIVATRENTE
BEISPIELRECHNUNG VON LENI MEIER
Monatlicher Beitrag Laufzeit bis Alter
100 € 67
Jahr Jährlicher Beitragsaufwand Jährlicher Nettoaufwand nach Steuern
2018 2019 2055
1.100,00 € 1.200,00 € 1.200,00 €
1.100,00 € 1.200,00 € 1.200,00 €
BESTEUERUNG IN DER RENTENPHASE NETTOBEITRAG MONATLICH:
Nettorente Steuern
100,00 € DAMIT MAN SICH ETWAS AUSSERGEWÖHNLICHES LEISTEN KANN:
STEUERVORTEILE IN DER RENTENPHASE
VORSORGEMÖGLICHKEIT
BETRIEBLICHE ALTERSVORSORGE
Die betriebliche Altersvorsorge bietet für Arbeitnehmer und Arbeitgeber viele Vorteile. Arbeitnehmer haben einen Rechtsanspruch zum Beispiel auf Entgeltumwandlung. Dabei sichert nicht nur ein Teil des Gehalts die spätere Zusatzrente. Die Senkung des Bruttogehalts bringt Arbeitnehmern und Arbeitgebern schon während der Berufstätigkeit Steuererleichterungen.
GUT VERSORGT, MIT UNTERSTÜTZUNG DES ARBEITGEBERS
Grundsätzlich profitieren von der betrieblichen Altersvorsorge beide Seiten. Der Staat unterstützt die betriebliche Altersvorsorgung mit steuer- und sozialversicherungsrechtlichen Vorteilen. Die Beiträge sind bis zu einer bestimmten Höhe steuer- und sozialversicherungsfrei.
Beispiel Entgeltumwandlung
Der Arbeitgeber zahlt einen Teil des Bruttolohnes als Beitrag in einen Rentenvertrag für den Arbeitnehmer ein.
Der Arbeitnehmer sammelt Kapital an, das er mit Rentenbeginn für die Schließung seiner gesetzlichen Rentenlücke nutzen kann. Das Bruttogehalt des Arbeitnehmers sinkt und damit auch die aktuelle Steuerbelastung in der
Berufstätigkeitsphase. Der Arbeitgeber kann Lohnnebenkosten sparen und Fachkräfte langfristig ans Unternehmen binden.
Im Normalfall ist die betriebliche Altersvorsorge an Ehepartner, kindergeldberechtigte Kinder, Lebensgefährten und Lebenspartner vererbbar. Ein Kapitalwahlrecht bei Auszahlungsbeginn ist möglich. Zu berücksichtigen ist allerdings die 100-prozentige nachgelagerte Besteuerung bei Kapitalauszahlung bzw. in der Rentenphase.
DOPPELTE FÖRDERUNG: KEINE SOZIALABGABEN UND KEINE STEUERN AUF DIE EINZAHLUNGEN
VORSORGEMÖGLICHKEIT
BETRIEBLICHE ALTERSVORSORGE
BEISPIELRECHNUNG VON MAX MEIER
Monatlicher Beitrag Laufzeit bis Alter
100 € 67
Jahr Jährlicher Beitragsaufwand Steuerersparnis Jährlicher Nettoaufwand nach Steuern 2018
2019 2054
1.100,00 € 1.200,00 € 1.200,00 €
333,38 € 365,03 € 365,03 €
547,45 € 595,87 € 595,87 €
FÖRDERUNG DIREKTVERSICHERUNG GESAMT NETTOBEITRAG MONATLICH: 49,66 €
Nettobeitrag Steuerersparnis
Sozialvers.Ersparnis 219,18 € 239,10 € 239,10 €
Sozialversicherungsersparnis DOPPELTE FÖRDERUNG: KEINE SOZIALABGABEN UND KEINE STEUERN AUF DIE EINZAHLUNGEN
FÖRDERUNG: 51,34 €
BRUTTOBEITRAG MONATLICH: 100,00 €
VORSORGEMÖGLICHKEIT
BETRIEBLICHE ALTERSVORSORGE
BEISPIELRECHNUNG VON LENI MEIER
Monatlicher Beitrag Laufzeit bis Alter
100 € 67
Jahr Jährlicher Beitragsaufwand Steuerersparnis Jährlicher Nettoaufwand nach Steuern 2018
2019 2055
1.100,00 € 1.200,00 € 1.200,00 €
333,38 € 365,03 € 365,03 €
547,45 € 595,87 € 595,87 €
FÖRDERUNG DIREKTVERSICHERUNG GESAMT NETTOBEITRAG MONATLICH: 49,66 €
Nettobeitrag Steuerersparnis
Sozialvers.Ersparnis 219,18 € 239,10 € 239,10 €
Sozialversicherungsersparnis DOPPELTE FÖRDERUNG: KEINE SOZIALABGABEN UND KEINE STEUERN AUF DIE EINZAHLUNGEN
FÖRDERUNG: 51,34 €
BRUTTOBEITRAG MONATLICH: 100,00 €
VORSORGEMÖGLICHKEIT INVESTMENT
Mit der regelmäßigen und langfristigen Besparung in die richtigen Investmentfonds konnte man in der Vergangenheit auch mit kleinen Beiträgen ein beträchtliches Vermögen aufbauen.
BEISPIEL
100,00 € mtl. Sparrate, Laufzeit 35 Jahre
Welche Ergebnisse konnte man in den unterschiedlichen Anlageklassen erzielen?
DER RENDITETURBO
ALTERSEINKOMMENSSICHERUNG
ZUSAMMENSPIEL DER VORSORGEMÖGLICHKEITEN
MAX MEIER
Um eine bessere Vergleichbarkeit der verschiedenen Vorsorgemöglichkeiten darzustellen, basieren alle Ergebnisse auf dem gleichen Bruttobeitrag.
Summe der ausbezahlten Nettorenten vom 67.Lebensjahr bis zum erwarteten Lebensalter Summe der einbezahlten Nettobeiträge bis zum 67.Lebensjahr
Riesterrente Basisrente Privatrente Bruttobeitrag
Nettobeitrag
100,00 € 100,00 € 100,00 €
73,75 € 73,27 € 100,00 €
bAV Investment
100,00 € 100,00 €
100,00 € 49,66 €
BRUTTOBEITRAG: Der Beitrag, der monatlich in den Vertrag investiert wird.
NETTOBEITRAG: Der Beitrag, den Sie tatsächlich aufwenden.
RIESTERRENTE Beitragsgarantie hohe Förderquote
lebenslange Rentenzahlung
bis 30% Entnahme bei Renteneintritt möglich
PRIVATRENTE
Teilentnahmen während der Laufzeit möglich flexibler Rentenbeginn
günstige Besteuerung in der Rentenphase lebenslange Rente oder einmalige Auszahlung
INVESTMENT
Entnahme, Zuzahlungen, Erhöhungen, Reduzierungen, Aussetzungen jederzeit möglich Entnahmeplan oder Kapitalauszahlung
keine feste Laufzeit
BASISRENTE
BETRIEBLICHE ALTERSVORSORGE Pfändungs- und Hartz IV sicher in der Ansparphase
jährlich flexible Zuzahlungen lebenslange Rentenzahlung
Steuerersparnis
Sozialversicherungsersparnis lebenslange Rentenzahlung Pfändungs- und Hartz IV sicher in der Ansparphase
vorgehen und die verschiedenen Vorteile der einzelnen Möglichkeiten geschickt kombinieren. Wir nennen es das ...
Darunter verstehen wir, die Rentenvorsorge nicht ausschließlich auf einer Vertragsform aufzubauen, sondern von allen Vorzügen zu profitieren, die der Markt bietet.
Neben den reinen Summen müssen bei einer Vorsorgeentscheidung auch immer die jeweiligen
Produkteigenschaften und -vorzüge Berücksichtigung finden.
ALTERSEINKOMMENSSICHERUNG
ZUSAMMENSPIEL DER VORSORGEMÖGLICHKEITEN
LENI MEIER
Um eine bessere Vergleichbarkeit der verschiedenen Vorsorgemöglichkeiten darzustellen, basieren alle Ergebnisse auf dem gleichen Bruttobeitrag.
Summe der ausbezahlten Nettorenten vom 67.Lebensjahr bis zum erwarteten Lebensalter Summe der einbezahlten Nettobeiträge bis zum 67.Lebensjahr
Riesterrente Basisrente Privatrente Bruttobeitrag
Nettobeitrag
100,00 € 100,00 € 100,00 €
35,42 € 73,27 € 100,00 €
bAV Investment
100,00 € 100,00 €
100,00 € 49,66 €
BRUTTOBEITRAG: Der Beitrag, der monatlich in den Vertrag investiert wird.
NETTOBEITRAG: Der Beitrag, den Sie tatsächlich aufwenden.
RIESTERRENTE Beitragsgarantie hohe Förderquote
lebenslange Rentenzahlung
bis 30% Entnahme bei Renteneintritt möglich
PRIVATRENTE
Teilentnahmen während der Laufzeit möglich flexibler Rentenbeginn
günstige Besteuerung in der Rentenphase lebenslange Rente oder einmalige Auszahlung
INVESTMENT
Entnahme, Zuzahlungen, Erhöhungen, Reduzierungen, Aussetzungen jederzeit möglich Entnahmeplan oder Kapitalauszahlung
BASISRENTE
BETRIEBLICHE ALTERSVORSORGE Pfändungs- und Hartz IV sicher in der Ansparphase
jährlich flexible Zuzahlungen lebenslange Rentenzahlung
Steuerersparnis
Sozialversicherungsersparnis lebenslange Rentenzahlung Pfändungs- und Hartz IV sicher in der Ansparphase
Bis zu 100 %
ALTERSEINKOMMENSSICHERUNG
ÜBERSICHT DER VORSORGEMÖGLICHKEITEN
Produktanalyse
steuerliche Betrachtung Ansparphase
steuerliche Betrachtung Kapital- auszahlung
steuerliche Betrachtung Rentenphase
BASISRENTE
RIESTERRENTE PRIVATRENTE BETRIEBLICHE
ALTERSVORSORGE
Kapitalwahlrecht Verfügbarkeit Leistung bei Tod
Hartz IV sicher Veräußerbar
Beleihbar Vererbbar
Förderung in Form von Zulagen plus Sonder- ausgabenabzug möglich
Mit Besteuerung der Erträge ohne Verlust der Zulagen
Nachgelagerte Besteuerung (100%)
Bis zu 30 %
Erst zu Rentenbeginn (frühestens ab 62)
Optional
Ja
Steuer- und Zulagen- schädliche Entnahme ist möglich
mögl., im Rahmen der Wohnriesterförderung
mögl., vollständig an Ehepartner mit eigenem Vertrag. An Kinder, falls nicht kindergeldberechtigt, nur die eingez. Beiträge ohne staatl. Förderung
Sonderausgabenabzug der Beiträge, Höchst- abzugsbetrag: 60%
(2005) von max. 23.808
€, auf 100 % (2025) steigend
Nicht möglich
Nachgelagerte Besteu- erung (Übergangsre- gelung ab 2005 mit 50 % und ansteigend auf 100 % ab 2040)
Nicht möglich
Erst zu Rentenbeginn (frühestens ab 62)
Optional
Ja
Nein
Nein
analog der gesetzl.
Rentenversicherung, vererbbar an Ehepartner und kindergeld-
berechtigte Kinder.
Über einen Zusatzbau- stein kann ein erw.
Personenkreis abgesichert werden.
Kein Sonderausgaben- abzug der Beiträge
Erträge zu 50 % steuer- frei (bei Auszahlung vor dem vollendeten 62.
Lebensjahr oder weniger als 12 Jahren Laufzeit volle Ertrags- besteuerung)
Günstigere Ertragsan- teilbesteuerung, z.B. nur 18 % bei Rentenbeginn mit 65/67
Nach Vereinbarung
Beitragsrückgewähr /Rentengarantie (Frei- beträge beachten)
Zum Teil
Ja
Ja
Ja
Steuerfreiheit und Sozialversicherungs- freiheit der Beiträge nach § 3.63 EStG.
bis 4 % der BBG in der GRV
Nachgelagerte volle Besteuerung
Nachgelagerte volle Besteuerung (100%) (abzgl. Beiträge GKV)
Bis zu 100 %
Erst zu Rentenbeginn (frühestens ab 62)
Beitragsrückgewähr / Rentengarantiezeit
Ja
Nein
Nein
ja, für Ehepartner u.
kindergeldberechtigte Kinder, Lebens- gefährten und Lebens- partner
ALTERSEINKOMMENSSICHERUNG
ZUSAMMENSPIEL DER VORSORGEMÖGLICHKEITEN
ABSICHERUNGSSTRATEGIE FÜR MAX MEIER
Auf Basis der Finanzanalyse und Ihrer ermittelten Vorsorgesitutation empfehlen wir folgende Strategie zum Schließen Ihrer Versorgungslücke im Alter
2.741,00 €
941,00 €
100 % 25 %
50 % 75 %
705,75 € 470,50 €
235,25 €
ALTERSEINKOMMENSSICHERUNG
ZUSAMMENSPIEL DER VORSORGEMÖGLICHKEITEN
Auf Basis der Finanzanalyse und Ihrer ermittelten Vorsorgesitutation empfehlen wir folgende Strategie zum Schließen Ihrer Versorgungslücke im Alter
ABSICHERUNGSSTRATEGIE FÜR MAX MEIER 1. Fassen wir das zusammen: Sie haben eine Rentenlücke von … €
2. Welche Möglichkeiten der Altersvorsorge haben wir uns angeschaut?
Wert eintragen
3. Aus der Riesterrente erhalten sie eine monatliche Rente von … €
Wert eintragen
4. aus der Basisrente … €
Wert eintragen 5. aus der Privatrente … €
Wert eintragen 6. aus bAV … €
8. Ich habe es damit geschafft Ihre Ren- tenlücke komplett zu schließen. Macht das Sinn?
9. Schauen wir uns an was es kostet.
10. Um Ihre Rentenlücke zu 100% zu schließen, benö- tigen wir … €. Passt das so?
11. Um Ihr Netto zu einhundert Prozent zu erhalten, benötigen wir … €. Passt das so?
Bei „Ja“ Abschluss machen / bei „Nein“ … 12. Deshalb habe ich Ihnen vier Möglichkeiten mit- gebracht, um schon heute ihre Rentenlücke zu schließen.
Wollen Sie sie sehen?
13. Den ersten Schritt haben Sie bereits gesehen: 100 % Wert bei 100 % eintragen
14. Wir können aber schon heute auch mit 75 %, 50 % oder 25 % Absicherung beginnen. Werte bei 75 % eintragen, dann bei 50 % und 25 % 15. Wie viel Prozent ihres Nettos Wollen Sie heute im ersten Schritt absichern? Die meisten Mandanten pendeln sich zwischen 50 % und 75 % ein.
Lassen Sie den Mandanten seine Entscheidung treffen!
16. Wann ist Ihrer Meinung nach der zweite Schritt möglich? Diese Frage bei allen Mandanten stellen, die noch nicht 100 % Absicherung gewählt haben. Termin unbedingt notieren. Diese Seite kann heraus getrennt werden und ist für die Unterlagen des Beraters bestimmt.
Rentenlücke in Kreismitte eintragen
Wert eintragen 7. aus Investment
… €
ALTERSEINKOMMENSSICHERUNG
ZUSAMMENSPIEL DER VORSORGEMÖGLICHKEITEN
ABSICHERUNGSSTRATEGIE FÜR LENI MEIER
Auf Basis der Finanzanalyse und Ihrer ermittelten Vorsorgesitutation empfehlen wir folgende Strategie zum Schließen Ihrer Versorgungslücke im Alter
652,00 €
215,00 €
100 % 25 %
50 % 75 %
161,25 € 107,50 €
53,75 €
ALTERSEINKOMMENSSICHERUNG
ZUSAMMENSPIEL DER VORSORGEMÖGLICHKEITEN
Auf Basis der Finanzanalyse und Ihrer ermittelten Vorsorgesitutation empfehlen wir folgende Strategie zum Schließen Ihrer Versorgungslücke im Alter
ABSICHERUNGSSTRATEGIE FÜR LENI MEIER
TELIS BERATUNGSKONZEPT
ALTERSEINKOMMENSSICHERUNG
LÖSUNGSVORSCHLÄGE UND ANGEBOTE
Riesterrente Basisrente Privatrente Investment
ALTERSEINKOMMENSSICHERUNG
LÖSUNGSVORSCHLAG RIESTERRENTE
Gesellschaft
Gesellschaft
Volkswohl Bund
Volkswohl Bund ANGEBOT FÜR MAX MEIER
ANGEBOT FÜR LENI MEIER Versicherungsbeginn
Versicherungsbeginn Tarifform
Tarifform Geburtsdatum
Geburtsdatum
Voraussichtliche monatliche Rente
Voraussichtliche monatliche Rente Beitrag
Beitrag
01.02.2018
01.02.2018 monatl.
monatl.
AWR Plus
AWR Plus 03.08.1987
16.11.1988 720,00 €
336,00 € Zahlweise
Zahlweise
160,42 €
10,00 €
ALTERSEINKOMMENSSICHERUNG LÖSUNGSVORSCHLAG BASISRENTE
Gesellschaft
Gesellschaft
Standard Life
Basler ANGEBOT FÜR MAX MEIER
ANGEBOT FÜR LENI MEIER Versicherungsbeginn
Versicherungsbeginn Tarifform
Tarifform Geburtsdatum
Geburtsdatum
Voraussichtliche monatliche Rente
Voraussichtliche monatliche Rente Beitrag
Beitrag
01.02.2018
01.02.2018 monatl.
monatl.
Maxxellence
Basis Rente Invest 03.08.1987
16.11.1988 883,00 €
93,00 € Zahlweise
Zahlweise
154,00 €
27,00 €
Gesellschaft
Gesellschaft
Bank Zweiplus
Bank Zweiplus ANGEBOT FÜR MAX MEIER
ANGEBOT FÜR LENI MEIER Sparbeginn
Sparbeginn Geburtsdatum
Geburtsdatum
Voraussichtliche monatlicher Entnahmebetrag
Voraussichtliche monatlicher Entnahmebetrag Sparbetrag
Sparbetrag
01.02.2018
01.02.2018 monatl.
monatl.
135.000,00 €
26.000,00 € 03.08.1987
16.11.1988 950,00 €
172,00 € Zahlweise
Zahlweise
283,00 €
53,00 € Vermögensziel
Vermögensziel
Voraussichtliches Guthaben zum Entnahmebeginn
Voraussichtliches Guthaben zum Entnahmebeginn
201.247,10 €
36.449,12 €
ALTERSEINKOMMENSSICHERUNG
LÖSUNGSVORSCHLAG INVESTMENT
FINANZGUTACHTEN HAFTUNGSHINWEISE
Wir möchten Sie darauf hinweisen, dass dieses Finanzgutachten im Hinblick auf die sich tatsächlich ändernden Daten nur eine richtungsweisende Empfehlung darstellen kann.
Bei den Berechnungen und Auswertungen im Finanzgutachten handelt es sich lediglich um unverbindliche
Schätzungen auf der Grundlage der vorhandenen Daten. Wir bitten um Verständnis, dass die TELIS und die GWVS keine Gewähr für die Aktualität, Korrektheit und Vollständigkeit der bereitgestellten Informationenn geben können.
Es werden die Daten in das Finanzgutachten übernommen, die uns von Ihnen beim Erfassen der Finanzanalyse zur Verfügung gestellt wurden. Für den endgültigen Versicherungsschutz maßgeblich sind nur die im Antrag auf Abschluss eines Versicherungsvertrages erfassten Daten. Maßgeblich sind außerdem nur die im Zeitpunkt der Antragseinreichung aktuellen Tarife, so dass sich auch hierdurch Änderungen ergeben können.
Sämtliche im Finanzgutachten dargestellten Renditen-, Investitions-, Ertrags- und Wirtschaftlichkeitsberechnungen sind lediglich als modellhafte Darstellungen und unverbindliche Beispiele/Schätzungen anzusehen. Die Haftung für eventuell aus diesen Beispielrechnungen resultierende Schäden wird ausdrücklich ausgeschlossen.
Sollten durch Übermittlungs-, Übertragungsfehler oder aber nicht zutreffende persönliche Daten Ergebnisse ermittelt werden, die nicht den tatsächlichen Verhältnissen entsprechen, schließen TELIS und GWVS hiermit jegliche Haftung/Gewährleistung für eventuell daraus resultierende Schäden aus. Bitte überprüfen Sie die Ihrem Finanzberater zur Verfügung gestellten Daten nach Erstellung des Finanzgutachtens in jedem Fall noch einmal.
Eventuell bei der Überprüfung festgestellte Abweichungen melden Sie bitte umgehend Ihrem Finanzberater, damit dieser dann ggf. die Abweichungen dem Rechenzentrum in Regensburg übermittelt, um Ihr Finanzgutachten auf Ihre persönliche Situation anzupassen.
Die Erstellung des Finanzgutachtens stellt keine Tätigkeit im Sinne des Rechtsdienstleistungs-, Renten- oder Steuerberatungsgesetzes dar.
Die Produktinformationen werden direkt von der jeweiligen Versicherungsgesellschaft geliefert. Für den Inhalt und die Aussagen hieraus ist ausschließlich der Produktpartner verantwortlich. Die TELIS und die GWVS schließen hiermit jegliche Haftung/Gewährleistung für evtl. daraus resultierende Schäden aus.
FINANZGUTACHTEN ERLÄUTERUNGEN
Wir möchten Sie darauf hinweisen, dass dieses Finanzgutachten im Hinblick auf die sich tatsächlich ändernden Daten nur eine richtungsweisende Empfehlung darstellen kann.
Bei den Berechnungen und Auswertungen im Finanzgutachten handelt es sich lediglich um unverbindliche Schätzungen auf der Grundlage der vorhandenen Daten. Wir bitten um Verständnis, dass die TELIS und die GWVS keine Gewähr für die Aktualität, Korrektheit und Vollständigkeit der bereitgestellten Informationenn geben können.
Es werden die Daten in das Finanzgutachten übernommen, die uns von Ihnen beim Erfassen der Finanzanalyse zur Verfügung gestellt wurden. Für den endgültigen Versicherungsschutz maßgeblich sind nur die im Antrag auf Abschluss eines Versicherungsvertrages erfassten Daten. Maßgeblich sind außerdem nur die im Zeitpunkt der Antragseinreichung aktuellen Tarife, so dass sich auch hierdurch Änderungen ergeben können.
Sämtliche im Finanzgutachten dargestellten Renditen-, Investitions-, Ertrags- und Wirtschaftlichkeitsberechnungen sind lediglich als modellhafte Darstellungen und unverbindliche Beispiele/Schätzungen anzusehen. Die Haftung für eventuell aus diesen Beispiel- rechnungen resultierende Schäden wird ausdrücklich ausgeschlossen.
Sollten durch Übermittlungs-, Übertragungsfehler oder aber nicht zutreffende persönliche Daten Ergebnisse ermittelt werden, die nicht den tatsächlichen Verhältnissen entsprechen, schließen TELIS und GWVS hiermit jegliche Haftung/Gewährleistung für eventuell daraus resultierende Schäden aus. Bitte überprüfen Sie die Ihrem Finanzberater zur Verfügung gestellten Daten nach Erstellung des Finanzgutachtens in jedem Fall noch einmal. Eventuell bei der Überprüfung festgestellte Abweichungen melden Sie bitte umgehend Ihrem Finanzberater, damit dieser dann ggf. die Abweichungen dem Rechenzentrum in Regensburg übermittelt, um Ihr Finanzgutachten auf Ihre persönliche Situation anzupassen.
Die Erstellung des Finanzgutachtens stellt keine Tätigkeit im Sinne des Rechtsdienstleistungs-, Renten- oder Steuerberatungsgesetzes dar.
ERLÄUTERUNGEN ZU DEN LÜCKENBERECHNUNGEN 1. Haftungshinweise
2. Grunddaten zur Auswertung
Die auf der Seite "Staatliche Förderungen" des Finanzgutachtens berechneten Steuern und Sozialabgaben ergeben sich aus der Differenz von Gesamtbruttoeinkommen und Gesamtnettoeinkommen des Haushalts.
Das Gesamtjahresbruttoeinkommen errechnet sich aus der Summe der Bruttoeinkommen multipliziert mit der Anzahl der Gehälter, zzgl. der Summe der Zusatzeinkünfte multipliziert mit 12. Die angegebene Steuerlast auf der Seite "Staatliche" Förderungen" des Finanzgutachtens ergibt sich aufgrund der Berechnungen des Einkommenssteuergesetzes, ausgehend vom angegebenen zu versteuernden Einkommen des Haushaltes.
Mit dem Erreichen des 58. Lebensjahres (bei Frauen) bzw. 60. Lebensjahres (bei Männern) werden keine zulagen- und steueroptimierten Beispielrechnungen mehr angezeigt.
3. Steuerliche Behandlung
Alle Berechnungen im Finanzgutachten legen den derzeitigen Stand der Steuergesetze zugrunde. Änderungen der Steuergesetze können daher zu einer Änderung der Berechnungsgrundlage führen. Die Berechnungen erfolgen daher vorbehaltlich derartiger Änderungen.
Es handelt sich hier um unverbindliche Beispielrechnungen/Schätzungen, basierend auf den uns von Ihnen zur Verfügung gestellten Daten.
Sie ersetzt keinesfalls die Erstellung eines vollständigen Versorgungsvorschlags. Die Haftung für eventuell aus dieser Beispielrechnung resultierende Schäden wird ausdrücklich ausgeschlossen.
FINANZGUTACHTEN ERLÄUTERUNGEN
ERLÄUTERUNGEN ZU DEN LÜCKENBERECHNUNGEN
4. Berechnung der gesetzlichen Versorgungsansprüche und der vorhandenen Versorgungslücken sowie der vorhandenen privaten Vorsorge
Die gesetzliche Altersrente sowie die gesetzliche Rente bei Erwerbsminderung werden nach einem Näherungsverfahren aus heutiger Sicht ermittelt. Die Berechnung der Versorgungslücke zur Abdeckung des Todesfallrisikos beruht auf Ihren angegebenen Daten und den Empfehlungen des Bundes der Versicherten e.V.
Berechnung der vorhandenen Vorsorge bei der Schätzung der Rentenlücke: Zur Berechnung der privaten Vorsorge werden geschätzte Ablaufleistungen von laufenden Lebensversicherungen und Rentenversicherungen verwendet, die mind. bis zum 50. Lebensjahr des Versicherten abgeschlossen sind.
Die Schätzung dieser Ablaufleistungen basiert auf der Hochrechnung der eingezahlten Beiträge (unter Berücksichtigung von Dynamik, Erhöhungen und Reduzierungen) bei einem angenommenen Zinssatz von 3,0% p.a. bei klassischen Produkten und 4,5% p.a. bei fondsgebundenen Produkten unter Berücksichtigung eines Abschlages von 20% im Falle eines BU-Einschlusses und 5% ohne BU- Einschluss. Beträge die eingeschlossene BU-Rente bei einer fondsgebundenen Versicherung mehr als 100 €, so wird der Vertrag für die vorhandene private Vorsorge nicht berücksichtigt. Ab einem Lebensjahr von 55 Jahren werden vorhandene Einmalanlagen (Sparverträge, Investmentfonds) mit 4,5% p.a. bis zum Renteneintritt verzinst.
Das so hochgerechnete Kapital wird bis zum Erreichen des Renteneintrittsalters weiterverzinst. Aus dem errechneten Gesamtkapital wird ein Entnahmeplan bei 1,5% p.a. bis zum Erreichen der statistischen Lebenserwartung (gemäß Sterbetafel DAV2004R) als private Vorsorge angnommen, wobei 2% Kosten für Verwaltung etc. berücksichtigt werden. Vorhandene Zusatzvorsorge des öffentlichen Dienstes, berufsständische Versorgungswerke und vorhandene betriebliche Altersvorsorge werden aufaddiert.
5. Lebenshaltungskosten im statistischen Mittel
Falls keine Angaben zu den Lebenshaltungskosten vorhanden sind, werden generell 35% zzgl. 5% je Kind des Haushalt Nettoeinkommens angenommen.
Erläuterung der Fußnoten bei der Schätzung der Rentenlücke
laut DRV Bund Informationen oder lt. Schätzung Schallöhr Verlag.
Gilt für gesetzlich KV Versicherte, bei Privat Krankenversicherten kann der Beitrag erheblich abweichen.
inklusive sonstiger aktueller Rentenleistungen
Durch Inflationsbereinigung sprich Kaufkraftverlust des Geldes müssen Sie damit rechnen, dass sich Ihre Rentenlücke bis zum Erreichen des Rentenalters noch erheblich erhöht. Wir raten Ihnen deshalb dringend, Ihre Sparbeiträge für die Altersvorsorge dynamisch anzupassen und Ihre Rentenlücke spätestens alle 5 Jahre regelmäßig zu überprüfen. Nach Angaben des statistischen Bundesamtes betrug die Inflationsrate in Deutschland in den letzten 40 Jahren durchschnittlich pro Jahr 2,29%.
1 2) 3) 4)
Allen Berechnungen liegt die selbe Modellrechnung zugrunde, die mit rein finanzmathematischen Formeln erstellt wurde.
Es handelt sich also hier nicht um echte Tarife, die Modellrechnung weicht hiervon allerdings nur unwesentlich ab.
TEIL A
Liquiditätsplanung
Existenzgefährdende Risiken
TEIL B
Altersvorsorge Servicenavigator
WÜNSCHE UND ZIELE Vermögensauf- und Ausbau
Nächster Termin für TEIL A des
Finanzgutachtens: Nächster Termin für TEIL B des
Finanzgutachtens: Nächster Termin für weitere Beratungen:
TEIL A wurde komplett besprochen.
WICHTIGE INFORMATIONEN ZUM NÄCHSTEN TERMIN
TEIL B wurde komplett besprochen.
