Die Rente finanziell gut vorbereiten

(1)

Finanzgruppe

Beratungsdienst Geld und Haushalt

Heike Höhfeld

Die Rente finanziell

gut vorbereiten

(2)

Finanzgruppe

Beratungs- dienst Geld und Haushalt

15.07.2021

• Gründung:

1958 als Einrichtung des Deutschen Sparkassen- und Giroverbandes

• Ziel:

Stärkung der finanziellen Bildung der

Bevölkerung gemäß öffentlichem Auftrag der Sparkassen

• Angebote:

inhaltlich neutral, werbe- und kostenfrei, für alle Bürgerinnen und Bürger

• Kooperativer Austausch mit Sozialverbänden, Wissenschaft, Politik und Sparkassen

Heike Höhfeld 2

(3)

Vorteile für private

Haushalte

^• leicht verständliche Informationen zu allen wichtigen Budget- und Finanzthemen

• Ausgaben im Griff behalten und eigenes Budget vernünftig einteilen

• finanziellen Spielraum verbessern und Wünsche leichter verwirklichen

• mit diesem Wissen bei Finanzentscheidungen die bessere Wahl treffen

• Prävention vor Überschuldung

(4)

Finanzgruppe

Angebote von Geld und

Haushalt

15.07.2021

Onlineplaner

Alle kostenfreien Angebote finden Sie

unter:

www.geld-und- haushalt.de

Ratgeber Vorträge

Heike Höhfeld 4

(5)

 Langfristiger Finanzplan: Bestandsaufnahme machen und aktiv werden

 Rentenlücke berechnen, Fahrplan zur Rente

 Die eigene Strategie entwickeln

 Steuern und Sozialabgaben bei der Rente

 Was darf ich im Ruhestand dazuverdienen?

Das sind unsere Themen

(6)

Finanzgruppe

Die Säulen der Altersvorsorge

15.07.2021 Heike Höhfeld 6

Gesetzliche Rente

Geförderte Altersvorsorge (Betriebsrente,

Direktver- sicherung, Riester, Rürup)

Private Altersvorsorge

(z. B. Lebens- und Rentenver-

sicherung, Fonds- sparpläne)

(7)

Langfristiger Finanzplan:

Bestandsaufnahme

machen und aktiv werden Langfristiger Finanzplan:

Bestandsaufnahme

machen und aktiv werden

(8)

Finanzgruppe

Bestands- aufnahme

• In welcher Lebensphase befinde ich mich?

• Wann werde ich in Rente gehen (können)?

• Wie wohne ich jetzt? Ändert sich mit Renteneintritt die Wohnsituation?

• Ausgaben reduzieren?

• Welche Wünsche und Ziele habe ich zum Renteneintritt?

• Inflation = Kaufkraftverlust nicht vergessen

(9)

Bestands- aufnahme

Gesetzliche Rente Quelle: Deutsche Rentenversicherung

(10)

Finanzgruppe

Bestands- aufnahme

Rentenpunkte:

• Ermittelte Durchschnittsentgelte der

verschiedenen Jahre, in denen die Punkte gesammelt wurden

• Die durchschnittliche Anzahl der Rentenpunkte liegt ungefähr bei der Anzahl der erwerbstätigen Jahre

• Vorausgesetzt: Normalverdienst circa das

Durchschnittsgehalt und somit 1 Rentenpunkt pro Jahr gesammelt wird

• Durchschnittsgehalt 2020 rund 40.500 Euro = 1 Rentenpunkt

• Rentenwert 2020: 34,19 Euro pro Punkt (West) entspricht bei 45 Jahren Durchschnittsgehalt 1.538,55 Euro Bruttorente

Gesetzliche Rente

(11)

Bestands- aufnahme

Welche Renteneinkünfte habe ich noch?

• Betriebsrenten

• Riester-Rente

• Lebens- und Rentenversicherungen

• Mieteinnahmen

• Ertrag aus Vermögen (ggf. Verzehr)

Geförderte und private Vorsorge

(12)

Finanzgruppe

Bestands- aufnahme

Faustformel: Ca. 80% des vorherigen Einkommens

(13)

Bestands-

aufnahme

Ihnen fehlt der genaue Überblick über feste und veränderliche Ausgaben?

=> Web-Budgetplaner

Sie wollen wissen, welche Einnahmen und Ausgaben andere in vergleichbarer

Situation haben?

Überblick verschaffen

=> Budgetanalyse

(14)

Finanzgruppe

Aktiv werden

Wann sollte ich mit zusätzlicher Altersvorsorge beginnen?

• Sofort!!!!!

Lohnt es sich für mich mit z.B. 50 Jahren noch für das Alter vorzusorgen?

• Es kommt drauf an

(15)

Aktiv werden

Welches Altersvorsorgeprodukt zu Ihnen passt, kommt auf Ihre persönliche Situation.

• Nutzen Sie die geförderte Altersvorsorge: Der Staat hilft!

o Riester für Menschen mit Kindern, Geringverdienende oder auch

Besserverdienende

o Betriebsrenten und Direktversicherungen.

Aber genau durchrechnen lassen, diese vermindern ggf. Ihre Beiträge zur

gesetzlichen Rentenversicherung

• Wenn dann noch Budget zur Verfügung steht, stocken Sie mit Ihrer privaten Vorsorge auf Achten Sie auf die Gebühren, Kosten und Garantieverzinsungen!

(16)

Finanzgruppe

Aktiv werden

Monatlich 200 Euro Ansparrate, zzgl. Dynamik 2 % p.a.

Ansparzeit 15 Jahre, Rendite 5 %

Entnahmerate anfänglich 215 Euro, zzgl. Dynamik 2 % Entnahmezeit mit Kapitalverzehr 25 Jahre, Rendite 2,5 % Beispiel 1

zinsen-berechnen.de

(17)

Aktiv werden

Monatlich 200 Euro Ansparrate, zzgl. Dynamik 2 % p.a.

Ansparzeit 30 Jahre, Rendite 5 %

Entnahmerate anfänglich 737 Euro, zzgl. Dynamik 2 % Entnahmezeit mit Kapitalverzehr 25 Jahre, Rendite 2,5 % Beispiel 2

zinsen-berechnen.de

(18)

Rentenlücke berechnen, Fahrplan zur Rente

Rentenlücke berechnen,

Fahrplan zur Rente

(19)

Rentenlücke berechnen

Welche Renteneinkünfte habe ich?

• Gesetzliche Rente

• Betriebsrenten

• Riester-Rente

• Lebens- und Rentenversicherungen

• Vermögensverzehr

Steuern und Sozialabgaben

(20)

Finanzgruppe

Rentenlücke berechnen

Nettorente minus feste und veränderliche Ausgaben

Bleibt ein Plus? Prima!

Entsteht ein Minus?

=> Rentenlücke

(21)

Fahrplan zur

Rente

^• 35 Jahre an anrechenbaren Zeiten in der Rentenversicherung

• Jahrgänge 1949 bis 1963 können noch vor ihrem 67. Geburtstag ohne Abschläge in Rente gehen.

Das Rentenalter wird schrittweise angehoben

• Alle, die 1964 oder später geboren sind:

Renteneintrittsalter auch nach 35 Beitragsjahren bei 67 Jahren

• Ab 63 Jahre vorzeitig in Anspruch zu nehmen

• Abzug von bis zu 14,4 Prozent

• Für jeden Monat werden 0,3 Prozent von der Rente abgezogen. Ein solcher Abschlag bleibt dauerhaft bestehen

Früher in Rente?

Altersrente nach 35 Jahren

(22)

Finanzgruppe

Fahrplan zur

Rente

^• Nach einer Versicherungszeit von 45 Jahren können Sie grundsätzlich früher in Rente gehen

• Die Altersrente für besonders langjährig

Versicherte galt für alle vor 1953 Geborenen ohne Abschläge mit 63 Jahren, das gilt nicht mehr für alle, die zwischen 1953 und 1963 geboren sind

• Das Rentenalter wird schrittweise angehoben, das Eintrittsalter verschiebt sich mit dem

Geburtsjahr nach oben

• Ist Ihr Geburtsjahrgang 1964 oder später, können Sie mit 65 Jahren in Rente gehen

• Die Altersrente für besonders langjährig

Versicherte können Sie nicht vorzeitig erhalten – auch nicht mit Abschlägen

Früher in Rente?

Altersrente nach 45 Jahren

(23)

Fahrplan zur Rente

• Es gibt viele Betriebe, die ihre erfahrenen Mitarbeitenden gern länger halten möchten.

• Aktive Menschen fühlen sich mit Mitte 60 unter Umständen zu jung für den Ruhestand.

• Pro Monat, den Sie später in Rente gehen, erhöht sich Ihr späterer Rentenanspruch um 0,5 Prozent.

• Gehen Sie 1 Jahr später in Rente, erhalten Sie somit einen Zuschlag von 6 Prozent.

• Zusätzlich erhöht sich Ihre Rente noch durch die laufende Beitragszahlung zur Rentenver-

sicherung.

Lohnt es sich länger zu arbeiten?

(24)

Finanzgruppe

Fahrplan zur Rente

Tipp: Nutzen Sie den Rentenbeginn- und Rentenhöhenrechner der Deutschen

Rentenversicherung

Deutsche Rentenversicherung - Renten für langjährig und besonders langjährig

Versicherte - Rentenbeginn- und Rentenhöhenrechner (deutsche- rentenversicherung.de)

(25)

Spielregeln für‘s Taschengeld Spielregeln für‘s Taschengeld

Die eigene Strategie entwickeln

Die eigene Strategie

entwickeln

(26)

Finanzgruppe

Die eigene Strategie entwickeln

(27)

Die eigene Strategie entwickeln

Das Terrassenmodell der Geldanlage

(28)

Finanzgruppe

Die eigene Strategie entwickeln

Das magische Dreieck der Geldanlage

(29)

Die eigene Strategie entwickeln

Historische Renditen der wesentlichen Anlageklassen

Quelle: Gerd Kommer, Souverän investieren vor und im Ruhestand 2020

(30)

Finanzgruppe

Die eigene Strategie entwickeln

Noch mindestens 10 Jahre Zeit, bis das Geld gebraucht wird?

Ein Börsencrash kann „ausgesessen“ werden?

Faustformel Aktieninvest: 100 - Lebensalter

(31)

Steuern und Sozialabgaben bei der Rente

Steuern und Sozialabgaben

bei der Rente

(32)

Finanzgruppe

Steuern

Nachgelagerte Besteuerung

• Wer weniger Rente als 8.354 Euro im Jahr

bekommt, zahlt keine Steuern (Grundfreibetrag).

Bei verheirateten Rentnern gilt die doppelte Summe.

• Seit 2005 und bis 2040 steigt jährlich der Anteil der zu versteuernden Rente

• Rentner, die 2021 in Rente gehen, müssen 81 Prozent ihrer Rente versteuern

• Der Rentenfreibetrag liegt bei 19 Prozent für die gesamte Dauer des Rentenbezugs

Dafür können seit 2005 Beiträge zur Altersvorsorge steuermindernd geltend gemacht werden

(33)

Steuern

Besteuerung von privaten Rentenversicherungen

• Nur der Ertragsanteil (abhängig vom Alter bei Renteneintritt) muss versteuert werden

Weitere Einkommensarten unterliegen ebenfalls dem persönlichen Steuersatz. Für Einkünfte aus Kapitalvermögen gelten Freibeträge

(Sparerfreibetrag) und die ggf. niedrigere Kapitalertragssteuer

(34)

Finanzgruppe

Sozialabgaben

Es wird unterschieden zwischen

• Gesetzlich Versicherten

• Freiwillig Versicherten

• Privat Versicherten

(35)

Sozialabgaben

_• Krankenversicherung in Höhe von 15,7 Prozent der Bruttorente

• Die Hälfte, 7,85 Prozent, werden vor Auszahlung der Rente abgezogen, die andere Hälfte über- nimmt automatisch die Deutsche Renten- versicherung.

• Bzw. bei freiwillig Versicherten: 7,85 Prozent zahlt der Rentner auf jeden Fall selbst, die restlichen 7,85 Prozent kann er als Zuschuss von der

Deutschen Rentenversicherung erhalten, wenn er den Antrag dafür stellt.

Den Beitrag zur Pflegeversicherung von 3,05 Prozent zahlt der Rentner alleine.

Gesetzliche Rente

Beispiel gesetzlich vs.

freiwillig versichert

(36)

Finanzgruppe

Sozialabgaben

• Krankenversicherung: 15,7 Prozent der Leistung, die über dem Freibetrag von 159,25 Euro liegt

• Für die Pflegeversicherung: 3,05 Prozent der gesamten Rente, sobald die Rente über einer Freigrenze von 159,25 Euro liegt

Betriebsrente monatlich Beispiel gesetzlich

Versicherte

(37)

Sozialabgaben

Keine Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge für Pflichtversicherte:

• Riester-Rente

• Private Renten- oder Lebensversicherungen

• Einkünfte aus Kapitalvermögen

• Mieteinkünfte

=> Das gilt nicht für freiwillig Versicherte! Hier fällt ein ermäßigter Beitragssatz von 15,1 Prozent an.

(38)

Finanzgruppe

Zum

Nachlesen

Rentenabzüge: Steuern & Abgaben für Rentner

| Sparkasse.de

Steuern und Sozialabgaben - Diese Abgaben zahlen Sie auf Ihre Rente - Stiftung Warentest

Tipp

(39)

Was darf ich im Ruhestand dazuverdienen?

Was darf ich im Ruhestand

dazuverdienen?

(40)

Finanzgruppe

Hinzuverdienst

• Wer die Regelaltersgrenze erreicht hat, kann unbegrenzt hinzuverdienen

• Es muss kein Beitrag zur Rentenversicherung mehr gezahlt werden, aber es kann!

(41)

Hinzuverdienst

• Bis zum Erreichen der Regelaltersgrenze dürfen Sie bis zu 6.300 Euro im Kalenderjahr

hinzuverdienen

• Der über den Betrag von 6.300 Euro

hinausgehende Verdienst wird durch 12 geteilt

• Davon werden 40 Prozent auf die Rente angerechnet

• Die Rente wird dann nur noch als Teilrente ausgezahlt

• Wird der persönliche „Hinzuverdienstdeckel“

überschritten, erfolgt die Kürzung um 100 Prozent

Vorgezogene Altersrenten

(42)

Finanzgruppe

Hinzuverdienst

Wichtig: Wenn Sie weiter arbeiten wollen, dann sollten Sie sich bei der Deutschen

Rentenversicherung beraten lassen

(43)

Was wünschen wir uns wirklich im Leben? Familie, Glück, eine lieb gemeinte Umarmung, Gesundheit,

Zufriedenheit! Denn die wichtigsten Dinge kann man sich nicht kaufen.

Aber wir müssen trotzdem rechtzeitig dafür sorgen,

dass wir im Alter keine finanzielle Not leiden. Sparen

für das Alter ist kein Verzicht, sondern eine Investition

in unsere Zukunft.

(44)

Finanzgruppe

Folgen Sie Geld und Haushalt!

15.07.2021 Heike Höhfeld

Facebook

/geldundhaushalt Instagram

/geldundhaushalt Twitter

/geldundhaushalt YouTube

/GeldundHaushaltTV

49

(45)

Vorname Nachname

heike.hoehfeld@guh-vs.de

Weitere Informationen zum Vortragsangebot unter:

www.geldundhaushalt.de

(46)

Finanzgruppe