Archiv "Versicherungen: Der Binnenmarkt bringt nicht allein Vorteile" (24.03.1995)

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WIRTSCHAFT

Versicherungen

Der Binnenmarkt bringt nicht allein Vorteile

rer weitgehend passen, wenn die Kundenwünsche zu deut- lich von den vom Bundesauf- sichtsamt für das Versiche- rungswesen genehmigten Vertragsbedingungen abwi- chen, können sie jetzt wesent- lich schneller und unkompli- zierter auf die Marktbedürf- nisse reagieren. So ist ein Ver- sicherungstarifmit vereinbar- ter Selbstbeteiligung etwa in der Rechtsschutzversiche- rung durchaus im Interesse al- ler Beteiligten: Die Asseku- ranz spart sich Zahlungen und - noch wichtiger - Abwick- lungsaufwand bei Kleinst- schäden; zudem wird die Schadenshäufigkeit durch ein kostenbewußteres Verhalten des Kunden reduziert. Ande- rerseits profitiert der Versi- cherte von den oftmals deut- lich niedrigeren Beiträgen.

Lange genug hat es gedau- ert: Nach mehr als zehn Jah- ren Vorverhandlungen, ver- bunden mit oftmals erhebli- chen Streitigkeiten innerhalb der Europäischen Gemein- schaft, wurde der Binnen- markt auch für Versicherun- gen zum 1. Juli 1994 realisiert.

Das erste Fazit nach einem knappen Jahr: Die Deregulie- rung bringt zwar Vorteile, der Verbraucher wird jedoch mit neuen Problemen konfron- tiert. Vier Rahmenbedingun- gen regeln jetzt den Markt:

~ Die staatliche Zulas- sung eines Versicherungsun- ternehmens im Herkunfts- land gilt für die gesamte Eu- ropäische Union;

~ die Finanzkontrolle wird nur noch von der Auf- sichtsbehörde im Herkunfts- land ausgeübt;

~ alle Anbieter von Versi- cherungspolicen genießen Produkt- und Preisfreiheit;

~ die Versicherungsneh- mer erhalten Zugang zu einer weit größeren Palette von Versicherungsprodukten.

Die Assekuranz muß da- neben genaueren Informati- onspflichten nachkommen:

Hierzu zählen bei der Lebens- versicherung detaillierte Be- schreibungen von Garantien und Optionen, Erläuterungen der Gewinnberechnungsme- thoden sowie Angaben zu den Rückkaufswerten und bei- tragsfreien Leistungen. Zu- dem müssen Lebensversiche- rer besonders sorgfältig kal- kulieren, die Krankenversi- cherer müssen ihre Vertrags- bedingungen detailliert den Behörden offenlegen und an- gemessene Altersrückstellun- gen aufbauen und-wenn die Police weiterhin den gesetzli- chen Versicherungsschutz er- setzen soll - einen Stan- dardtarif fürs Alter anbieten.

Die ersten Anbieter nut- zen bereits die "neuen Frei- heiten": Kapital-Lebensversi- cherungen werden mit varia- blem Endalter und Versiche- rungssummen präsentiert, die sich dem Lebensstandard an- passen. In der Haftpflicht- und Rechtsschutz-Versiche- rung gibt es neue Tarife mit vereinbartem Selbstbehalt, und in der Kfz-Versicherung können unter anderem We- nigfahrer und Garagenparker Prämie einsparen. Das meiste Geschäft wird dabei nach wie vor von den deutschen Ge- sellschaften gemacht. Hinge- gen ist der lange Zeit befürch- tete "Druck" ausländischer Anbieterauf den bisher wohl- behüteten deutschen Markt zumindest vorerst ausgeblie- ben. Vorteilhaft sind die neu- en Möglichkeiten allemal:

Mußten bisher die Versiehe-

Andererseits nutzen einige Gesellschaften bereits die

"neuen Freiheiten", um mit Spezialtarifen werbewirksam auf den Markt zu kommen, die bei manchem Versiche- rungsexperten allenfalls ein müdes Lächeln hervorlocken können. Hierzu zählen etwa in der Kfz-Versicherung die Spe- zialtarife "nur für Frauen", für Wenigfahrer oder für Gara-

Viel Geld für Gesundheit in Ost und West 1992

Ausgabenträger 429,1 Mrd. DM 429,1 Mrd. DM Leistungsarten

Gesetzl. Rentenversich.

Über

DM haben die Anstrengungen zur

der Gesundheit

Jahr 1992 gekostet, I 3,2 Prozent mehr als 1991. Nur knapp die Hälfte davon linonzierte die gesetzliche Krankenversicherung

Für die Behandlungen

Krankenhaus

über die Hälfte

Lei-

stungsaufwendungen auszugeben

genparker. Es ist zwar durch- aus so, daß die angesproche- nen Zielgruppen für die Versi- cherungsgesellschaft ein klei- neres Risiko darstellen. An- dererseits zeigen die ersten Auswertungen, daß derartige Verträge meist keineswegs bil- liger sind als vergleichbare Po- licen bei einer anderen, preis- werten Gesellschaft.

Neue Tarife:

Nicht immer transparent

Auch eine regelmäßige Kontrolle ist geboten:

Schließt beispielsweise ein Nichtraucher eine Spezial- Lebensversicherung ab und beginnt er nach einigen Jah- ren mit dem Rauchen, versa- gen einige Gesellschaften im Schadensfall den Versiche- rungsschutz - sofern der Kunde den Wechsel seiner Gewohnheiten nicht vor- schriftsmäßig gemeldet hat.

Und damit sind nicht nur die gezahlten Beiträge verloren, vielmehr kann auch eine Ver- sorgungslücke auftreten.

Gleiches gilt, wenn sich ein als solcher versicherter "We- nigfahrer" etwa wegen eines beruflichen Wechsels eines Tages zum "Vielfahrer" ent- wickeln sollte.

Daneben dienen die "neu- en" Tarife keineswegs der Transparenz: Vergleiche, wie sie etwa von Institutionen wie der Stiftung Warentest durch- geführt werden, sind mangels vergleichbarer Tarife nicht mehr möglich. Vielmehr kommt es entscheidender als bisher auf den Einzelfall an, so daß jetzt jeder potentielle Versicherungskunde nur zwei Möglichkeiten hat: Er geht wie bisher zu seinem "vertrau- ten" Versicherungsvertreter oder Makler und nimmt dabei in Kauf, daß er nicht unbe- dingt den preiswertesten Ver- sicherungsschutz angeboten bekommt, oder er läßt sich - zeitaufwendig - individuelle Angebote aufgrund seiner ganz persönlichen Daten und Gepflogenheiten unterbrei-

ten. Peter Jobst

Deutsches Ärzteblatt 92, Heft 12, 24. März 1995 (61) A-853