Fachvortrag vom Tag der Studienfinanzierung mit freundlicher Genehmigung von Fr. Backofen, Finanztest-Expertin.

(1)

mit

Studienkrediten (Untersuchung der Stiftung Warentest)

Studienfinanzierung

(2)

Finanztest

• seit 1991 Zeitschrift der Stiftung Warentest

• 200 000 verkaufte Exemplare im Monat (178 000 im Abo, 22 000 am Kiosk)

• 50 Mitarbeiter verteilen sich auf zwei Teams

• Team 1: Geldanlage, Altersvorsorge, Kredite und Steuern

• Team 2: Versicherungen und Recht

jeweils mit Redakteuren und Wissenschaftlern besetzt

• Unabhängig und anzeigenfrei !!

2 Tag der Studienfinanzierung FH Potsdam, 20. April 2016

(3)

3

Worum geht's heute?

• Allgemeines zur Studienfinanzierung

• Der Studienkredit – Wie funktioniert´s?

• Was wird von wem finanziert?

• Zwei Kredite am Beispiel der KfW Bank

• Studienabschlussdarlehen des Studentenwerks Potsdam

• Unser Rat - Worauf ist zu achten?

Folie 3 Tag der Studienfinanzierung FH Potsdam, 20. April 2016

(4)

4

Was brauchen Studierende?

• durchschnittlich, pro Monat

Wohnen 298 Euro (+6% zu 2009)

Ernährung 167 Euro (152 Euro neue BL) Kommunikation 33 Euro (35 Euro in 2009) Lernmittel 30 Euro (von 18-65 Euro)

Insgesamt 528 Euro

Hinzu kommen Semesterkosten , KV+PV (78 Euro)*, Freizeit, Kultur, Sport (57-77 Euro) und Bekleidung (48-55 Euro)

(Quelle: 20. Sozialerhebung des Deutschen Studentenwerks, 2012 )

(5)

Studienkredit – was ist das überhaupt?

• Im Gegensatz zu Ratenkredit erfolgt die Auszahlung monatlich

• Der klassische Studienkredit hat drei Etappen:

• Dient zur Finanzierung des Lebensunterhalts

• Die Laufzeit kann sehr lang sein 20 Jahre und länger

• Rückzahlungsbedingungen, Zinsgestaltung und Gebühren sind sehr unterschiedlich

• Erklärungsbedürftig, beratungsintensiv

Auszahlphase Job

Ruhephase

meist 12 Monate Rückzahlphase

Studiene nde

(6)

Was wird finanziert?

• Lebensunterhalt während Bachelor, Master, Staatsexamen

• Reine Studienabschlussphase

• Promotion

• Notfallüberbrückung bei finanziellem Engpass oder Zwischenkredit bis zur Bewilligung von Bafög

• Auch studienbezogene Einmalzahlungen (Computer etc.)

•

Zusatz-, Ergänzungs-, Zweit- oder Aufbaustudium

• Teilzeitstudium

• Studieren im Ausland

Nur mit Einschränkungen

(7)

7

Studienfinanzierung - Wer macht was?

• KfW – Förderbank mit dem KfW-Studienkredit

• zahlreiche Banken, Sparkassen und Volksbanken als Vermittler des KfW-Studienkredits

• Regionale Banken in Hochschulorten mit eigenen Produkten

• Kaum noch überregionale Banken mit eigenem Produkt

(DKB, aber nicht mehr Evangelische Kreditgenossenschaft)

Klassischen Studienkredit ab Studienbeginn

zur Finanzierung des Lebensunterhalts

(8)

Studienfinanzierung - Wer macht was?

Darlehenskassen der Studentenwerke der Bundesländer

Studienabschlussphase

Notfallüberbrückung, Zwischenkredite, zum Teil auch Einmalzahlungen Bundesverwaltungsamt über die KfW-Bank

Bildungskredit für Studienabschlussphase E.W.Kuhlmann-Stiftung

Studien-Abschluss-Hilfe als „Rettungsring“

(9)

Studienfinanzierung - Wer macht was?

Bildungsfonds

Anbieter wie Brain Capital, Deutsche Bildung oder CareerConcept ab Studienbeginn zur Finanzierung des Lebensunterhalts

oder teilweise sehr hohe Studienbeiträge bei privaten Universitäten -

„Erst studieren, später zahlen“

Kreditvergabe nach Auswahlverfahren Rückzahlung ist verdienstabhängig

(10)

10

Der KfW-Studienkredit

• Für Bachelor, Diplom, Magister oder Staatsexamen im Erst- und Zweitstudium. Auch Promotion und Aufbaustudiengänge.

• Ab Studienbeginn maximal 14 Semester

• ab 18 Jahre bis Höchstalter 44 Jahre, ab 35. Lebensjahr gestaffelte Verkürzung der Förderzeit)

• Monatlich 100 bis max. 650 Euro = 54 600 Euro ohne Zinsen!

• Rückzahlung in maximal 25 Jahren, mind. 20 Euro/Monat

• Variabler Zins liegt derzeit bei 4,16 Prozent

• Zinsen müssen zu Beginn gezahlt werden.

(11)

11

...bei der KfW-Bank

• sehr viele Informationen zum Studienkredit im Netz Internetauftritt www.kfw.de/Studienkredit (Nr. 174) Tilgungsrechner und Liste der Vertriebspartner und dann...

...Antrag downloaden und zum Vertriebspartner

(mehrere 100 Banken und Sparkassen in Deutschland sowie Studentenwerke)

Problem: Beratung nur über Vertriebspartner, Telefon oder Online, was vom Standard abweicht,

kann KfW nicht verarbeiten

(12)

Der Studienkredit der KfW 

- ein Beispiel für ein Kredit für den Lebensunterhalt

Auszahlung über 6 Semester monatlich 300 Euro Kreditsumme 10 800 Euro variabler Effektivzins ^(6,09%) 4,12 Prozent

bis 30. Monat Zinszahlung! knapp über 28 Euro (42 Euro)

12 Monate Ruhezeit = Keine Tilgung aber Zinsen fallen an!

Rückzahlung über 7 Jahre monatlich ^{(172 Euro)} 157 Euro

Gesamtbelastung 13 615 Euro

bei 11 Jahren Laufzeit (15 063 Euro)

12

(13)

KfW-Bildungskredit (Nr. 173)

.... ist speziell für Schüler und Studenten in der Schlussphase gedacht, um sich in „Ruhe“ auf das Examen vorzubereiten

• ab Volljährigkeit bis maximal 36 Jahre

• bei der Ausbildung, beim Studium nach Zwischenprüfung und bei Aufbau-, Zusatz- oder Ergänzungsstudium

• Kombinierbar mit KfW-Studienkredit und Bafög

• Einkommensunabhängig von Eltern, Ehegatten und Partnern

• Auszahlung monatlich 100, 200 oder 300 Euro max. 24 Monate

• Maximal bis zu 7.200 Euro

• Rückzahlung 4 Jahre nach Erstauszahlung mit 120 Euro im Monat also: bei 2 Jahren Auszahlung ... noch 2 Jahre Zeit bis zur 1. Rate

• Keine Kosten - variabler Zinssatz derzeit 0,87 Prozent

• Zinsen müssen erst bei der Rückzahlung gezahlt werden

• Antragstellung im Internet - www.bundesverwaltungsamt.de

(14)

Der Bildungskredit der KfW  

- ein Beispiel für ein Kredit für die Examensphase

Auszahlung über 2 Semester monatlich 300 Euro Kreditsumme 3 600 Euro variabler Effektivzins 0,86 Prozent

36 Monate Ruhezeit = Keine Tilgung aber Zinsen fallen an!

Rückzahlung über 2Jahre, 8 Monate 120 Euro

Gebührenfrei

Gesamtbelastung 3 752 Euro

bei knapp 7 Jahren Laufzeit

14

(15)

Ein Beispiel – Studienabschlussdarlehen des Studentenwerks Potsdam

• Studienabschlusses im Erststudium an staatlichen Hochschulen

• für maximal 12 Monaten

• Darlehen bis 6 000 Euro

• auf Antrag erhältlich, kein Rechtsanspruch

• in der Regel durch selbstschuldnerischen Bürgschaft zu sichern

(16)

16

Unser Rat - Worauf achten?

✓ Alternativen prüfen: Eltern, Verwandte, Bafög, Stipendien

✓ Wenn Kredit, dann sehr knapp kalkulieren!

✓ Nur das „Nötigste“, wenn möglich nur Studienende finanzieren!

✓ Achtung: Hohe Verschuldung nach Studienende

✓ Bei Vertragsschluss auf Transparenz achten:

Tilgungsplan, Zinshöhe, Zusätzliche Kosten/Gebühren erfragen

✓ Zinsen vergleichen mit dem Effektivzins

✓ Ist der Zins fest oder variabel: Fester Zins = Planungssicherheit

✓ Achtung: bei vereinbarten variablen Zinsen kann der Zins steigen

✓ Beginn der Zinszahlung: Besser erst in Rückzahlphase, denn Zinsen schmälern die Auszahlrate!

(17)

17

Was ist gut und was schlecht bei Studienkrediten?

Positiv

• Produkt füllt eine Lücke

• Zinsniveau ist in Ordnung

• Produkt ist flexibel

Negativ

• Schwer vergleichbar

• Variable Zinsen

• Verschuldungsgefahr !

(18)

18

Für wen sind Studienkredite sinnvoll?

• Für Studenten

- mit wenig oder gar keinem Bafög

- mit wenig oder gar keiner Unterstützung von den Eltern - die schnell und ohne Nebenjob studieren wollen

• Für bestimmte Studienphasen

(Abschlussphase - Darlehenskassen, Bildungskredit von KfW)

(19)

• www.test.de/studienbeginn (3 Euro, 70 Seiten)

– Richtiges Konto: Wo gibt es kostenlose Girokonten?

– Richtig versichern: Welche Versicherungen brauche ich und welche Versicherer bieten die besten Policen?

– Richtig jobben: Was Studierende im Job beachten müssen.

– Woher bekomme ich Geld: Alle Infos zu Bafög, Stipendien und Studienkrediten.

– Wo kann ich sparen: Ermäßigungen und Vergünstigungen für Studierende – Unterhalt von den Eltern: Worauf Studierende Anspruch haben.

• www.abi.de

• www.studis-online.de

• Buch "Clever studieren – 

mit der richtigen Finanzierung" 

12,90 Euro

19

Weitere Infos

Tag der Studienfinanzierung FH Potsdam, 20. April 2016

Folie 19

(20)

Vielen Dank fürs

Zuhören!

Kerstin Backofen,

k.backofen@stiftung-warentest.de