Deutsches Ärzteblatt
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Jg. 108|
Heft 18|
6. Mai 2011 [111]KONTOKORRENTKREDIT
Kaum noch zu kalkulieren
Überzieht ein Arzt sein Praxiskonto, wird es oft teuer. Doch es gibt Alternativen zum Kontokorrentkredit.
D
er Zinssatz des Kontokor- rentkredits auf dem Praxis- konto ist für viele Ärztinnen und Ärzte spätestens seit Beginn der Wirtschaftskrise kaum mehr zu kalkulieren: Je nach Bankinstitut werden aktuell zwischen acht und 14 Prozent verlangt, Überziehungs- zinsen nicht eingerechnet. Dabei wird von den Banken eine schlüssi- ge und vor allem nachvollziehbare Ermittlung der jeweiligen Zinssatz- höhe nach wie vor nur selten mitge- liefert. Die immer wiederkehrende lapidare Antwort auf diese durchaus berechtigte Frage („ die problemlo- se Kreditbereitstellung besitzt eben ihren Preis“) wird Ärzten jedenfalls nicht gerecht.Ein Tipp für kleinere Praxen Bei einer regelmäßig kostengüns - tigeren Kreditvariante des Über- ziehungskredits, dem Abrufkredit, werden Verfügungen innerhalb des Kreditrahmens ebenfalls flexibel zu- gelassen, darüber hinaus gibt es aber konkrete Vereinbarungen bezüglich fester Tilgungsraten, deren Höhe sich an den finanziellen Möglich - keiten des Kreditnehmers orientiert.
Vor allem bei kleineren Arztpraxen kann der Abrufkredit eine interes- sante Finanzierungsalternative mit Zinssätzen darstellen, die je nach Bonität des Kreditnehmers um eini- ge Prozentpunkte unterhalb der Sät- ze des Kontokorrentkredits liegen.
Das gilt ebenfalls für eine wei - tere Alternative des Überziehungs- kredits, den kurzfristigen Geld- markt- oder Eurokredit, der die- sen ergänzen beziehungsweise er- setzen kann. So ist eine Aufteilung des bisherigen Überziehungskredits dadurch möglich, dass ein Teil der ursprünglichen Kreditlinie für den Eurokredit zur Verfügung gestellt wird. Es ist grundsätzlich üblich, dass der Eurokredit während der
vereinbarten Laufzeit in voller Höhe in Anspruch genommen wer- den muss. Nur vorübergehende Inanspruchnahmen oder regelmäßi- ge oder unregelmäßige Einzahlun- gen sind in der Regel also nicht möglich. Dafür gibt es aber flexible Gestaltungen bei den Laufzeiten:
Die üblichen Zeiträume bei Euro- krediten bewegen sich zwischen einem Monat und einem Jahr. Ge- gebenenfalls erforderliche Verlän- gerungen der ursprünglichen Lauf- zeit sollten rechtzeitig mit der Bank besprochen werden.
Bei einer Aufteilung des bisheri- gen Kontokorrentkredits sind zu- sätzliche Sicherheiten meist nicht erforderlich, da sich am Kreditvolu- men insgesamt nichts ändert. Wird der Eurokredit dagegen zusätzlich bereitgestellt, hängt ein eventueller Bedarf an zusätzlichen Sicherheiten vor allem von einer erneuten Boni- tätsprüfung ab. Ärzten steht je nach Bankinstitut auch die Möglichkeit offen, einen Eurokredit in einer anderen Währung als dem Euro in Anspruch zu nehmen. Allerdings sind hiermit naturgemäß entspre- chende Risiken schwankender Wech-
selkurse verbunden. Ob sich im Einzelfall ein Eurokredit in einer Fremdwährung zum Beispiel in Verbindung mit einer Währungsab- sicherung möglicherweise dennoch lohnt, sollte mit der Hausbank be- sprochen werden.
Aus der Mode gekommen Je nach Bank scheint er ein wenig aus der Mode gekommen zu sein, dennoch kann auch der Akzeptkre- dit für Praxisverantwortliche eine Finanzierungsalternative darstellen.
Dazu akzeptiert das Kreditinstitut einen vom Kunden ausgestellten Wechsel und ist gegenüber einem Dritten, an den der Wechsel vom ur- sprünglichen Kreditnehmer weiter- gegeben werden kann, zur Einlösung dieser Urkunde verpflichtet. Es ist üblich, dass die wechselrechtliche Haftung der Bank nur unter der Be- dingung übernommen wird, dass der Arzt als Kreditnehmer sich verpflich- tet, den Wechselbetrag rechtzeitig zum Fälligkeitstermin des Wechsels zur Verfügung zu stellen. Üblich sind hier kurze Laufzeiten von bis zu ei-
nem halben Jahr. ■
Michael Vetter
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Als Kreditlinie oder Kreditrahmen wird der vom Kreditgeber zur Verfügung gestellte Kreditbe- trag bezeichnet.●
Genehmigte Überziehung: Innerhalb dieser Kredithöhe kann der Kontoinhaber über den je- weiligen Betrag verfügen.●
Geduldete Überziehung: Hier lässt die Bank als Kreditgeber über die genehmigte Überziehung hinausgehende Kontoverfügungen zu. Der Kunde bezahlt diese Dienstleistung mit zusätzlichen Überziehungszinsen.●
Bei der Prolongation handelt es sich um ei- ne Verlängerung der jeweils vereinbarten Kredit-laufzeit. Weitere Details wie Kredithöhe, Zinssatz oder Kreditsicherheiten werden bei Prolongati- onsverhandlungen grundsätzlich ebenfalls ange- sprochen und gegebenenfalls neu verhandelt.
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Euribor (European Interbank offered Rate):Dieser unter Banken übliche Verrechnungszins- satz dient beim Eurokredit in der Regel als Orien- tierungsgröße für den Kundenzinssatz.
