ALLGEMEINE INFORMATIONEN ZUM WOHNIMMOBILIENKREDIT FÜR VERBRAUCHER
WOHNIMMOBILIENKREDIT CHIROGRAFAR FIXZINS
INFORMATIONEN ÜBER DIE BANK
Raiffeisenkasse Ritten Gen.
Dorfstraße 7 – 39054 Klobenstein/Ritten Tel.: 0471/ 357 500 Fax: 0471/ 357 555
Email:info@raikaritten.it PEC:info@pec.raikaritten.it Homepage:www.raikaritten.it Eingetragen im Genossenschaftsregister Nr. I/CBA/A145480
Eingetragen im Bankenverzeichnis der Banca d’Italia Nr. 4731.6.0 - cod. ABI 08187 - SW IFT: CCRTIT2TRIT Eingetragen im Handelsregister Bozen, Steuernummer 00182850214
Teilnehmendes Institut an der MwSt-Gruppe Cassa Centrale Banca, MwSt-Nr. 02529020220 Mitglied der Genossenschaftsbankengruppe Cassa Centrale Banca, eingetragen im Register der Bankengruppen
Unterliegt der Leitung und Koordination des Spitzeninstitutes Cassa Centrale Banca – Credito Cooperativo Italiano S.p.A.
Dem Einlagensicherungsfonds der Genossenschaftsbanken und dem nationalen Garantiefonds laut Art. 62 LD Nr. 415/96 angeschlossen.
WAS IST EIN WOHNIMMOBILIENKREDIT?
Beim Immobilienkredit handelt es sich um eine mittel- bis langfristige Finanzierung. In der Regel beträgt die Laufzeit mindestens 5 und höchstens 30 Jahre.
Gewöhnlich wird er beantragt, um eine Immobilie zu sanieren oder zu bauen. Er kann auch zur Umschuldung von bereits für ein und denselben Zweck gewährten Immobilienkrediten dienen.
Der Immobilienkredit kann durch eine Hypothek an einer Immobilie besichert werden: In diesem Fall spricht man von
„Hypothekenkredit“.
Der Kunde tilgt den Kredit anhand von periodisch fälligen Raten, welche sowohl Kapital als auch Zinsen umfassen und zu einem Zinssatz berechnet werden, der fix, variabel oder gemischt (zuerst variabel und dann fix oder umgekehrt) oder auch für einen Teil der Finanzierung fix und für den anderen Teil variabel sein kann. Die Raten können monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich fällig sein.
ARTEN VON IMMOBILIENKREDIT UND JEWEILIGE RISIKEN Kredit mit festem Zinssatz
Sowohl der Zinssatz als auch die Höhe der einzelnen Raten bleiben für die gesamte Laufzeit des Kredits unverändert.
Der Nachteil besteht darin, dass ein etwaiger Rückgang des Marktzinssatzes nicht genutzt werden kann.
Der feste Zinssatz empfiehlt sich für all diejenigen, die – unabhängig von der Entwicklung der Marktbedingungen – vom Vertragsabschluss an Gewissheit haben wollen hinsichtlich des Zinssatzes, der Höhe der einzelnen Raten und des zurückzuzahlenden Gesamtbetrages.
W enn Sie mehr wissen wollen:
Der Leitfaden zum Darlehen “Ein Eigenheim kaufen. Das Hypothekardarlehen in einfachen Worten“, steht Ihnen bei der Auswahl als Orientierungshilfe auf der Internet-Seite www.bancaditalia.it sowie in den Niederlassungen der Raiffeisenkasse Ritten und auf deren Internet-Seite zur Verfügung.
Versicherungspolizzen im Zusammenhang mit der Finanzierung
Der Kunde hat das Recht, innerhalb von 60 Tagen nach Unterzeichnung einer beliebigen Polizze im Zusammenhang mit der Finanzierung zurückzutreten, sei sie optional oder zwingend, um den Kredit zu erhalten oder unter bestimmten Bedingungen zu erhalten.
Für den Fall, dass der Kunde den Rücktritt von einer Pflichtversicherung ausübt, muss er die Versicherung durch eine ähnliche Alternative ersetzen, die unabhängig voneinander auf dem Markt verfügbar ist und die Mindestanforderungen erfüllt.
WICHTIGSTE WIRTSCHAFTLICHE BEDINGUNGEN
WIEVIEL KANN DIE FINANZIERUNG KOSTEN?
Jährlicher effektiver Zinssatz (TAEG)
Gesamtbetrag des Kredites:
€ 170.000,00
Dauer der Finanzierung (Jahre): 10
T.A.E.G.: 6,77% Gesamtkosten des Kredits:
€ 62.062,70
Gesamtbetrag vom Kunden geschuldet: € 232.062,70 Gesamtbetrag des Kredites:
€ 170.000,00
Dauer der Finanzierung (Jahre): 20
T.A.E.G.: 6,74% Gesamtkosten des Kredits:
€ 134.619,71
Gesamtbetrag vom Kunden geschuldet: € 304.619,71 Der effektive Jahreszins (TAEG) ist das prozentuale Maß für die Gesamtkosten des Kredits. Er umfasst alle vom Kunden zu zahlenden Zinsen, Kosten, Gebühren, Provisionen und Steuern, einschließlich der Versicherungskosten, die die Bank für die Gewährung des Kredits benötigt.
Der Indikator für die Gesamtkosten des Kredits ist ein Kostenindikator, der auf die gleiche W eise wie der jährliche effektive Zinssatz berechnet wird, einschließlich einer optionalen "PPI - Payment Protection Insurance"
(Zahlungsschutzversicherung) zur Deckung der Hypothek für einen 30-jährigen Arbeitnehmer in guter Gesundheit, wobei eine einmalige Vorausprämie von 3.300 € angenommen wird.
W enn sich die Bank an die Absichtserklärung vom 30. November 2013 hält, das von Assofin (Italienischer Verband für Verbraucher- und Immobilienkredite), ABI (Italienischer Bankenverband) und den dem Nationalen Rat der Verbraucher und Nutzer (CNCU) angehörenden Verbraucherverbänden unterzeichnet wurde, mit dem Ziel, die Verbreitung bewährter Praktiken bei der Bereitstellung von optionalen Lebens- oder gemischten (d. h. sowohl Lebens- als auch Ablebens-) Versicherungen für Verbraucher als Zusatz zu Krediten zu fördern, stellt der oben genannte Prozentwert den Indikator für die Gesamtkosten des Kredits dar, der in der oben genannten Absichtserklärung vorgesehen ist.
Die oben genannten W erte wurden nach folgender Tabelle berechnet
Jährlicher Nominalzinssatz, Referenzindex und Spread
Fixzinssatz: 6,5%
Mindestens: 0%
Effektiver Zinssatz mit Bezug auf das Kalenderjahr: 6,59%
Bearbeitungsgebühren € 0,00
Spesen für Ratenzahlung € 0,00
Ersatzsteuer 425,00 € (gleich 0,25% des ausgezahten Betrags)
Transp. periodische Mitteilung € 0,00
Neben dem effektiven Jahreszins sind andere Kosten zu berücksichtigen, wie etwa Gebühren für den Notar und die Eintragung der Hypothek sowie etwaige Pönalen. Für Kredite mit variablem Zinssatz ist der effektive Jahreszins nur indikativ, da er möglicherweise durch die Entwicklung des Bezugsparameters bestimmte Änderungen erfährt.
Finanzierbarer Höchstbetrag 25% der Eigenmittel der Bank
Dauer maximal 30 Jahre
akzeptierte Garantien Bürgschaft, Pfand
verfügbare W ährungen Euro
Zinsen
Jährlicher Nominalzinssatz, Referenzindex und Spread
Fixzinssatz: 6,5%
Mindestens: 0%
Effektiver Zinssatz mit Bezug auf das Kalenderjahr: 6,59%
Voramortisierungszinssatz, Referenzindex und Spread
Fixzinssatz: 6,5%
Mindestens: 0%
Effektiver Zinssatz mit Bezug auf das Kalenderjahr: 6,59%
Verzugszinssatz vertraglicher Zinssatz +
3 Prozentpunkte Spesen Vertragsabschluss
Bearbeitungsgebühren € 0,00
Spesen bei Abschluss außerhalb des Sitzes € 0,00 Spesen für Auszahlung
€ 0,00
Einforderung Auszahlungsspesen € 0,00
Ersatzsteuer 0,25%
Verwaltungsspesen
Spesen Verwaltung der Kreditposition € 0,00
Spesen für Ratenzahlung € 0,00
Spesen Aussetzung Ratenzahlung € 0,00
Spesen Fälligkeitsanzeige € 2,50
Spesen Übernahme des Darlehens € 0,00
Spesen für Teiltilgung € 0,00
Spesen für vorzeitige Löschung des Darlehens € 0,00
Spesen für Neuverhandlung € 0,00
Prämie für Unfallversicherung € 0,00
Transp. periodische Mitteilung € 0,00
Spesen für Ausdruck Konditionenaufstellung € 0,00
Periodische Kreditrevision € 0,00
Kreditbearbeitungsgebühr bei Verlängerung € 0,00 Spesen für die Suche und Kopie von einzelnen
archivierten Dokumenten in elektronischer Form (pro Dokument) - ohne Versandspesen
€ 2,50 + Versandspesen Spesen für die Suche und Kopie von einzelnen
archivierten Dokumenten in Papierform (pro Dokument) - ohne Versandspesen
€ 12,00 + Versandspesen
Spesen für Sonderauswertungen pro angebrochener
Stunde € 80,00
Gebühren von Dritten zu Lasten des Kunden
Sonstige Versicherungsspesen zu Lasten des Kunden
Bezahlte Gebühren an die Garantiegesellschaft zu Lasten des Kunden
Vermittlungsspesen zu Lasten des Kunden
Sonstige Spesen zu Lasten des Kunden
Tilgungsplan
Art der Tilgung FRANZÖSICH MIT KONSTANTEN NACHSCHÜSSIGEN
RATEN
Typologie der Rate GLEICHBLEIBENDE RATE
Periodizität der Raten MONATLICH, TRIMESTRAL, SEMESTRAL, JÄHRLICH
Kalenderart HANDELSTAGE / 360
Art der Voramortisierung BEZAHLUNG BEI FÄLLIGKEIT
Periodizität der Voramortisierung MONATLICH, TRIMESTRAL, SEMESTRAL, JÄHRLICH
Kalenderart Voramortisierung HANDELSTAGE / 360
Bevor Sie den Vertrag abschließen, ist es ratsam, den personalisierten Tilgungsplan, der eventuell im europäischen standardisierten Merkblatt enthalten ist, anzuschauen.
BERECHNUNGSBEISPIEL DES RATENBETRAGES angewendeter
Zinssatz
Dauer der
Finanzierung (Jahre)
Importo della rata MONATLICH per un capitale di: € 170.000,00
W enn der Zinssatz nach 2 Jahren um 2%
erhöht wird
W enn der Zinssatz nach 2 Jahren um 2%
vermindert wird
6,5% 10 € 1.930,32 Nicht vorgesehen Nicht vorgesehen
6,5% 20 € 1.267,47 Nicht vorgesehen Nicht vorgesehen
Der durchschnittliche globale Effektivzins (TEGM) gemäß Art. 2 des W uchergesetzes (Gesetz Nr. 108/1996), der sich auf Darlehensverträge bezieht, kann in der Filiale und auf der W ebsite (www.raikaritten.it) eingesehen werden.
ZUSÄTZLICHE DIENSTLEISTUNGEN
Der Kunde hat die Verpflichtung, die Immobilie, auf welcher die Hypothek eingetragen ist, für die gesamte Dauer der Finanzierung gegen Feuer-, Explosions- und Blitzschäden zu versichern. Der Kunde kann die Versicherung auf dem Markt frei wählen; falls die Versicherung von einem anderen Intermediär geleistet wird, muss es sich um einen dem Kreditgeber genehmen Versicherer handeln.
W eitere Informationen zu diesen Versicherungen findet der Kunde in den entsprechenden Informationsschriften, die in allen Geschäftsstellen aufliegen und auf der Internetseite des Kreditgebers zur Verfügung stehen. W ird die Versicherung vom Kreditgeber platziert, so wird diese in keinem Fall zugunsten des Kreditgebers vinkuliert.
Der Kunde kann die zusammen mit dem Darlehen abgeschlossenen Verträge betreffend die Nebenleistungen kündigen, ohne das Darlehen selbst ablösen zu müssen, sofern die Voraussetzungen für den Abschluss des Darlehensvertrages weiterhin gegeben sind.
SONSTIGE ANFALLENDE SPESEN DIE NICHT IM TAEG ENTHALTEN SIND
Die der Finanzierung beigefügte(n) Versicherungspolice(n) ist (sind) optional und nicht unerlässlich für den Erhalt der Finanzierung zu den vorgeschlagenen Bedingungen.
Zum Zeitpunkt der Unterzeichnung des Kredits muss der Kunde die Kosten im Zusammenhang mit von Dritten erbrachten Dienstleistungen tragen:
Kostenposition Kosten
Verzugszinssatz vertraglicher Zinssatz + 3 Prozentpunkte Aussetzung der Ratenzahlung € 0,00
Notarspesen zu Lasten des Kunden
Registergebühr nach den bestehenden Gesetzesbestimmungen Hypothekarsteuer nach den bestehenden Gesetzesbestimmungen
Anderes /
FRISTEN FÜR DIE AUSZAHLUNG
Dauer der Kreditbearbeitung 90 Tage
Verfügbarkeit des Betrages innerhalb 15 Tagen nach Vertragsabschluss
Sonstiges /
SONSTIGES /
BERATUNGSDIENSTE
Der Beratungsdienst wird nicht angeboten.
INFORMATIONEN UND DOKUMENTE ZUR BONITÄTSPRÜFUNG
Damit der Kreditgeber die Bonität beurteilen kann, muss der Kunde die angegebenen Informationen und Unterlagen innerhalb von 7 Tagen nach der Anfrage zur Verfügung stellen.
Ein Kredit kann nicht gewährt werden, wenn der Kunde die angeforderten Informationen und Unterlagen nicht zur Verfügung stellt.
Einkommensnachweis der letzten 2 Jahre, Dokumentation bereits bestehender Schuldposition/-en (Kredite bei Fremdbanken), Finanzierungsplan, Landesbeitragsschreiben, notarieller Herkunftsakt des aktuellen Eigentümers (Verkäufer), evtl. Angebot des Maklers, Kauf- oder Kaufvorvertrag, Kaufversprechen, aktuelle Katasterpläne, Baugenehmigung mit Projektplänen, Benutzungsgenehmigung, Energiezertifikat, vinkulierte Feuerversicherung
Um die Bonität des Kredits zu überprüfen, nutzt der Kreditgeber die Informationen, die er durch die Konsultation von Datenbanken erhält.
VORZEITIGE AUFLÖSUNG, ÜBERTRAGBARKEIT UND BESCHWERDEN Vorzeitige Tilgung
Mit einer Vorankündigung von mindestens 0 Tagen kann der Kunde das Konsumkredit-Chirografardarlehen ganz oder teilweise vorzeitig tilgen, wobei keinerlei Vertragsstrafe, Vergütung oder sonstige Gebühr anfällt, falls die Finanzierung für den Kauf oder die Sanierung einer als W ohnung dienenden Immobilie gewährt wurde. Die gänzliche Tilgung – also die Rückzahlung des gesamten noch offenen Betrages – vor der Fälligkeit des Darlehens führt zur Beendigung des Vertragsverhältnisses.
Übertragbarkeit des Darlehens
Erhält der Kunde zur Tilgung des Darlehens von einer anderen Bank/einem anderen Intermediär eine neue Finanzierung, so entstehen ihm dadurch auch indirekt keinerlei Kosten (z. B. Provisionen, Auslagen, Gebühren und Strafen). Die auf den beendeten Vertrag bezogenen Rechte und Sicherheiten behalten ihre Gültigkeit in Bezug auf den neuen Vertrag bei.
Höchstfristen für die Beendigung der Geschäftsbeziehung.
Die Bank hat die mit der Entscheidung des Kreditnehmers verbundenen Obliegenheiten innerhalb von 60 Tagen ab dem Datum der vollständigen Zahlung der infolge der Kündigung geschuldeten Beträge zu erledigen.
Beschwerden
Im Falle einer Streitigkeit mit der Bank kann der Kunde eine Beschwerde per Einschreiben mit Rückantwort, Fax, E- Mail oder zertifizierten E-Mail (PEC) einreichen bei
Raiffeisenkasse Ritten Beschwerdestelle
Dorfstraße 7, 39054 Klobenstein Fax: 0471/357555
E-Mail: beschwerdestelle@raikaritten.it PEC:info@pec.raikaritten.it
die innerhalb von 60 Tagen nach Erhalt antwortet.
W enn der Kunde nicht zufrieden ist oder nicht innerhalb von 60 Tagen eine Antwort erhalten hat, muss er sich, bevor er sich mit dem Gericht in Verbindung setzt, an folgende wenden:
Schiedsgericht für Bank- und Finanzdienstleistungen (Arbitro Bancario Finanziario - ABF). Um zu erfahren, wie Sie das Schiedsgericht kontaktieren können, wenden Sie sich an die gebührenfreie Nummer 800.196969, konsultieren Sie die W ebsitewww.arbitrobancariofinanziario.it , wo auch die territorial zuständigen Kollegien mit ihren Adressen und Telefonnummern angegeben sind, fragen Sie bei den Filialen der Banca d’Italia oder bei der Bank nach.
Schlichtungsstelle für das Bank- und Finanzwesen (Conciliatore Bancario Finanziario). Bei Streitigkeiten mit der Bank kann der Kunde mit Hilfe eines unabhängigen Schlichters ein Schlichtungsverfahren einleiten, bei dem versucht wird, eine Einigung mit der Bank zu erzielen. Für diese Dienstleistung ist es möglich, sich an die Schlichtungsstelle für das Bank- und Finanzwesen (im Register des Justizministeriums eingetragene Körperschaft) mit Sitz in Rom, Via delle Botteghe Oscure 54, Tel. 06.674821, W ebsite www.conciliatorebancario.it, zu wenden.
an eine der anderen Mediationsstellen, die auf Bank- und Finanzangelegenheiten spezialisiert und im entsprechenden Register des Justizministeriums eingetragen sind.
Das Recht des Kunden, Beschwerden bei der Banca d‘Italia einzureichen, bleibt davon unberührt.
FOLGEN DER NICHTERFÜLLUNG FÜR DEN KUNDEN
Kommt der Kunde seinen Verpflichtungen aus dem Vertrag nicht nach, kann dies negative Folgen für ihn haben.
Bei verspäteter Zahlung der Raten berechnet der Kreditgeber beispielsweise einen Verzugszinssatz.
Bei einem schwerwiegenden Verzug kann der Kreditgeber den Vertrag kündigen und Maßnahmen zur Befriedigung seiner Forderung ergreifen. Ist die Finanzierung beispielsweise durch eine Hypothek besichert, so kann er die Immobilie verkaufen und sich aus dem Erlös befriedigen.
LEGENDE - BEGRIFFSERKLÄRUNG
Hypothek Garantie auf einen Vermögenswert, normalerweise eine Immobilie. W enn der Schuldner seine Schulden nicht bezahlen kann, kann der Kreditgeber die Enteignung des Vermögenswerts erhalten und ihn verkaufen lassen.
Kreditprüfung Für die Gewährung des Darlehens erforderliche Vorgänge und Formalitäten.
Bezugsparameter Ein marktbezogener oder geldpolitischer Parameter, der als Bezugsgröße für die Bestimmung des Zinssatzes dient.
Schätzung Bericht eines Technikers, der den W ert des zu verpfändenden Vermögens bescheinigt.
Tilgungsplan Auf der Grundlage des vertraglich festgelegten Zinssatzes erstellter Zeitplan für die Rückführung des Darlehens, mit Angabe der Zusammensetzung der einzelnen Raten (Kapitalanteil und Zinsanteil).
Französischer Tilgungsplan Die in Italien am weitesten verbreitete Tilgungsform. Die Rate setzt sich zusammen aus einem steigenden Tilgungsanteil und einem sinkenden Zinsanteil. Am Anfang werden hauptsächlich Zinsen gezahlt; mit der allmählichen Rückzahlung des Kapitals sinkt der Zinsbetrag und der Tilgungsanteil nimmt zu.
Kapitalquote Aus dem zurückgezahlten Kapital bestehender Teil der Rate.
Zinsquote Aus aufgelaufenen Zinsen bestehender Teil der Rate.
Konstante Rate Die Summe aus Tilgungsanteil und Zinsanteil bleibt während der gesamten Darlehenslaufzeit gleich.
Steigende Rate Die Summe aus Tilgungsanteil und Zinsanteil steigt mit der Anzahl der gezahlten Raten.
Abnehmende Rate Die Summe aus Tilgungsanteil und Zinsanteil nimmt mit der Anzahl der gezahlten Raten ab.
Einmaltilgung/Bullet Das gesamte Kapital wird bei Vertragsende auf einmal getilgt. Die während der Vertragsdauer gezahlten Raten bestehen ausschließlich aus Zinsen.
Spread Aufschlag auf den Referenz- oder Indexierungsparameter.
Jährlicher globaler Effektivzinssatz (TAEG):
Gesamtkosten des Darlehens auf Jahresbasis, ausgedrückt in Prozenten der gewährten Finanzierung. Berücksichtigt werden neben den Zinsen auch die sonstigen Kosten, beispielsweise für die Kreditbearbeitung oder für den Einzug der Raten.
Voramortisierungszinssatz Zinssatz, der im Zeitraum zwischen der Auszahlung der Finanzierung und dem Anfangszeitpunkt des Tilgungsplans zur Anwendung kommt.
Jährlicher Nominalzinssatz Auf das Jahr bezogenes und in Prozenten ausgedrücktes Verhältnis zwischen dem Zins (als Entgelt für das geliehene Kapital) und dem geliehenen Kapital.
Verzugszinssatz Bei verspäteter Zahlung der Raten berechneter Aufschlag auf den Zinssatz.
Durchschnittlicher globaler Effektivzinssatz (TEGM)
Gemäß W uchergesetz alle drei Monate vom W irtschafts- und Finanzministerium veröffentlichter Zinssatz. Um festzustellen, ob es sich beim Zinssatz um einen W ucherzinssatz handelt, der somit verboten ist, ist der durchschnittliche globale Effektivzinssatz (TEGM) der Darlehen zu ermitteln und um ein Viertel und zusätzlich um vier Prozentpunkte zu erhöhen. Der von der Bank/vom Intermediär verlangte Zinssatz darf nicht höher sein als dieser W ert und er darf in keinem Fall den durchschnittlichen globalen Effektivzinssatz um mehr als acht Prozentpunkte überschreiten.
